住宅ローン頭金の目安はいくらくらい？支払うメリットについても解説

住宅ローンを組むとき「頭金はどうやって払うの？」「頭金を入れたほうがいい？」と支払いについて悩むことは多いでしょう。

そこで本記事では頭金の支払い方法や目安、頭金を入れることのメリット、頭金なしにした場合のメリットについて解説していきます。

頭金を入れるときと入れないときの場合でのシミュレーションもしているので、是非参考にしてみてください。

頭金についてよくわからない人にも、わかりやすく説明していますよ。

住宅ローンの頭金とは？

住宅ローンの頭金は、かつて住宅価格の10％〜20％が必要があった時代がありましたが、現在の住宅ローン商品は頭金なしで借りることのできる商品も多いです。

しかし現在も住宅ローンの頭金は住宅価格の10％程度を入れるのが一般的だと言われています。

では、そもそも住宅ローンの頭金とはどんなものでありいつ支払われるものなのかを解説していきましょう。

住宅ローンの頭金とは？

そもそも住宅ローンの頭金とは、住宅の価格からローン借入分を差し引いた金額のことです。住宅ローンの頭金は、支払った分だけ住宅ローンの借入金額は少なくなります。

仮に、3,500万円の住宅に対して頭金として500万円を支払うことで、残りの3,000万円を住宅ローンで支払うことになります。

住宅ローンの頭金を使うと住宅価格は下記のように記載することができます。

頭金と諸費用を合わせたものを自己資金という呼び方をします。

頭金の支払い金額も100万円単位から行えるところから、1円単位で行える金融機関がありますので、申し込み時には確認することが必要です。

また、頭金は支払わなければ住宅ローンの契約をすることができないというわけではありません。

住宅ローンの頭金のいつ払うの？支払い方法は？

住宅ローンの頭金は、申し込んだその日に支払うことは少ないでしょう。

一般的な支払い時期は、住宅ローンの契約申込み後住宅の売買契約の締結から物件の引渡しまでの間に支払います。

住宅の引渡しから融資の実行が始まります。

住宅ローンの頭金の支払い方法は「現金」で支払うことが一般的です。

またどこで払うのかも気になるところだと思いますが、一般的には自分の銀行から支払い先の口座（住宅ローンを貸してくれる金融機関へ）振り込みで支払います。

頭金を支払うことで、住宅ローンの借入金額を少なくして返済利息を小さくを抑えることができたり、審査に通りやすくなったりするメリットもあります。

住宅ローンの頭金、みんなどれくらい支払っている？

一般的に住宅ローンの頭金が住宅価格の10％〜20％であることは先ほど解説いたしましたが、実際にはどうなのだろうかと気になるでしょう。

そこで、住宅購入資金の自己資金比率（住宅価格に対する頭金と住宅ローンの手数料などの費用の割合）を表したグラフが下記になります。

出典：https://www.mlit.go.jp/common/001401319.pdf

上のグラフは国土交通省の「令和2年度 住宅市場動向調査報告書」の住宅の一次取得者の購入資金の割合を示したものです。

一次取得者とは住宅を初めて購入した人のことです。

グラフを見てわかる通り、注文住宅の購入資金はおよそ4,500万円、そのうち頭金と諸経費を合わせた自己資金はおよそ1,000万円になっております。

住宅購入資金のおよそ20％を自己資金から支払っていることがわかるかと思います。あくまでこの20％の割合は自己資金なので頭金としてはもう少し低いでしょう。

下記のグラフは大手住宅ローン専門金融機関ARUHIの自己居住用の住宅購入における30代の【フラット35】利用者データになります。

年収	平均	300万円	400万円	500万円	600万円	700万円	800万円以上
物件価格	3,495万円	2,842万円	3,424万円	3,893万円	4,168万円	4,701万円	5,877万円
借入金	2,945万円	2436万円	2,924万円	3,250万円	3,446万円	3,872万円	4,494万円
頭金	439万円	293万円	378万円	534万円	613万円	742万円	722万円
頭金の割合	12.5%	10.3%	11.0%	13.7%	14.7%	15.7%	12.3%
返済額/月	8.9万円	7.3万円	8.8万円	9.８万円	10.5万円	11.８万円	13.７万円

出典：アルヒ公式HP

こちらのグラフを見ていただくとわかる通り、頭金の割合は10%前後になってきます。

年収400万円代の方を見ていただくと、住宅価格3500万円の住宅を買うとすると頭金は380万円ほど入れているのがわかります。

割合にするとおよそ11％です。住宅価格の10％程度を頭金として入れていることが納得できるでしょう。

金利など項目別に徹底比較

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住宅ローンの頭金を入れるメリット

住宅ローンの頭金を入れるメリット

• 住宅ローンの総返済額を抑えることができる
• 適用金利が頭金をいれない時よりも安くなる可能性がある

それぞれ解説を加えていきます。

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住宅ローンの頭金を入れると総返済額を抑えることができる

住宅ローンの頭金を入れることで、住宅ローンの借入総額を低く抑えることができます。

借入総額を低く抑えることができるので、月々の支払い額や総利息額を抑えることができます。

支払う利息が減るので手元の現金に余裕があれば頭金を入れることで総支払い額を減らすことができます。

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住宅ローンの頭金をいれることで適用金利を低くできる

住宅ローンの頭金を入れることで適用金利を低くすることができる、ということはちょっと理解しにくいかもしれません。

下記の表は「三井住友銀行」が公表（2021年11月）している住宅ローンフラット35の金利の表になります。

出典：三井住友銀行公式HP

フラット35のような商品では頭金を入れていない場合の融資率90超、100％以下の場合だと適用金利が上がっているのがわかるでしょう。

また、変動金利の場合でも広告の変動金利では「0.45%〜」のように最低金利を表示しております。

この最低金利が適用されるかどうかは、審査時の申し込み内容・審査結果によって下げ幅が変わってきます。

実際に各金融機関が広告で出している変動金利の最低金利で借りることができるかは、審査申し込みした人それぞれによって変わってきてしまうということです。

金融機関がそれぞれの個人の方々に対して審査を行っていくための審査基準の一例は以下の通りとなります。

審査基準にあります、「自己資産の金額」は適用金利を決める大きな要因となり、自己資金なしで住宅購入をフルローンで考えている方は不利になります。

頭金なしで住宅ローンを組むメリット

頭金を入れた方がメリットが大きそうに聞こえますが、頭金を入れないときのメリットについても解説をしていきます。

住宅ローンの頭金を入れないと手元に現金を残せる

住宅ローンの頭金を入れないとメリットは「手元に現金が残せる」これに尽きるでしょう。

昨今のコロナウイルスの影響や突然の病気・怪我、予期しなかった子供の教育費など、不足の事態に備えることに一番強いのはやはり現金です。

なかには、頭金を入れないことによってその資金を投資・事業に運用することで住宅ローンの金利以上で運用することができると考える方もいるでしょう。

事業・投資に運用して必ず住宅ローンの金利より得ができるかどうかはわかりませんが、無駄な保険などを入らなくて済むなどのリスクヘッジができることは頭に入れておきましょう。

最近の住宅ローンは超低金利です。借りておいた方が得だと考える人も多いです。

住宅ローンの頭金を入れるメリットと住宅ローンの頭金を入れないメリットは表裏一体です。それぞれのメリットを考えて自分の価値観とライフプランにあった選択をしていきましょう。

住宅ローンの頭金を入れる金額の目安は？

実際に住宅ローンの頭金を入れるならどれくらいが目安なのかを考えていきましょう。住宅ローンの頭金を入れた時の場合と入れなかった時の場合でシミュレーションを行なっていきます。

今回のシミュレーションにおける条件は以下の通りです。

住宅ローンの頭金を入れない時のシミュレーション

住宅ローンの頭金を入れない時のシミュレーションは以下の通りです。

金利は0.5％で計算していきます。

出典：イー・ローン公式HP

総支払額は「43,610,280円」毎月の支払い額は「103,834円」およそ10万円になってきます。

この数字が一つ目安となります。

では次に、頭金を入れた場合で考えていきましょう。

住宅ローンの頭金を入れた時のシミュレーション

住宅ローンの頭金を入れた時の場合のシミュレーションの結果を見ていきましょう。

頭金を500万円入れるので借入希望額（元金）は3,500万円になります。今回も金利は0.5％で計算していきましょう。

住宅ローンの頭金を入れた場合を見てみると、返済総額は「38,159,100円」、月々の返済額は「90,855円」となります。

金額差を計算すると、返済総額は「5,451,180円」、毎月の支払い額の差は「12,979円」となります。

この時点で毎月の返済額はおよそ1万円も変わってきます。

さらに言うと、頭金を入れた場合、「自己資金」の審査基準から適用金利が下がる可能性があることを先ほど解説しました。

これを考慮し、今度は、適用金利を0.4％として計算をしていきましょう。下記の表が結果となります。

返済総額は「37,513,140円」、毎月の返済額は「89,317円」となっております。

頭金を入れることで、変動金利の適用金利が下がることを考慮するとさらに返済額が下がるのがわかります。

以上の3つのシミュレーションの結果を比較してみましょう。

住宅ローンの頭金を入れなかった時の場合と住宅ローンの頭金を入れた場合の差がよくわかるでしょう。

頭金を入れた時の適用金利0.4％と頭金を入れなかった時の返済総額の差はおよそ600万円になり、月々の返済額も1万円以上の差が生まれているのがわかるでしょう。

いくら貯金を残す？住宅ローンを入れる時の目安とは？

以上のようなシミュレーションを行なってみると、「住宅ローンの頭金は多くできるだけ多く入れた方が返済総額や毎月の返済額も減って良いのでは？」と思う方もいるでしょう。

しかしながら、目先のことをあまり考えずに、住宅ローンの頭金を目一杯入れてしまうのは大変危険です。

住宅ローンの頭金は多い方がいい？

住宅ローンの返済総額や毎月の返済額を抑える面では住宅ローンの頭金を入れることは非常にメリットは大きいです。

例えば、手元の現金が500万円、住宅ローンの残債が4000万円である場合と、手元の現金が0円、住宅ローン残債が3500万円だったとしましょう。

2つの場合どちらが、今後の生活が危険でしょうか？

間違いなく、後者の「手元の現金が0円で、住宅ローン残債が3500万円の場合」だと思います。

手元の現金が0円の場合、もしあなたが怪我・病気で働けなくなったら、せっかく購入した住宅で、理想的な暮らしが送れるでしょうか？

「不足の事態」に備えるためには、現金が1番の効力を発揮します。

住宅ローンの頭金はいくらくらいが目安なの？

では、「不足の事態」にも備えられるような住宅ローンの頭金の目安とはどれくらいなのでしょうか？

住宅ローンの頭金を入れることで、毎月の返済額、総返済額が落とせることはわかったと思います。しかし、今すぐに500万円の頭金を用意するのは急すぎて難しいというところが現状でしょう。

フラット35などの住宅ローンの適用金利の面からみると1割程度の頭金を入れることで、適用金利を下げる手段は1つの選択肢としてあると思います。

頭金の有無によって適用金利が変わってくる住宅ローン商品は多いです。

そのなかで、自分の生活を苦しめることなく毎月の収入と返済額を見比べながら、頭金をどれくらい入れるかを検討することをおすすめいたします。

物件価格の1割程度が住宅ローンを組むための事務手数料や不動産登記のためにかかる費用だと言われておりますので、頭金は住宅価格の1割程度は目安として良いでしょう。

あえて住宅ローンの頭金を当てずに住宅ローンの控除（税制優遇制度）を使用してローン控除を取りに行く考え方もありますが、頭金があるに越したことはありません。

自分自身の収入とライフプランにあった住宅ローン商品を選ぶことが大切です。

金利の推移・相場や、保証料・事務手数料・団信保険料・繰上げ返済手数料などの要素を踏まえて、具体的に、どんな商品があるのか、おすすめの住宅ローンを紹介いたします。

頭金のシミュレーションができるおすすめ住宅ローン4選

ランキング根拠はこちらからご覧いただけます。

auじぶん銀行

auじぶん銀行では住宅ローン契約前に、年収や毎月の返済額から毎月の返済額を試算可能です。

5つの団信プラン

auじぶん銀行では団体信用生命保険において、5つの団信プランを取り扱っており、一般団信とがん50％保障団信は上乗せ金利なしで加入できます。

出典：auじぶん銀行住宅ローン（2024年2月現在）

PayPay銀行(新規借り入れ)

お借入可能額かんたん試算を使えば、現在の年収と借入希望期間から借入可能額が簡単に試算できます。

さらに、毎月の支払可能額や家賃、ボーナス加算額からも、借入可能額をイメージすることが可能です。

業界最低水準の低金利

新規借り入れ（自己資金10%以上）の場合、現時点で適用される金利は以下の通りです。

住宅ローン申込ナビが便利！

PayPay銀行では「住宅ローン申込ナビ」に登録すれば、事前審査の申し込みから契約までの手続きをナビゲートしながらサポートしてくれます。

住宅ローンナビでは、スマホから以下の確認や手続き等が可能です。

団信保証が無料で充実！

PayPay銀行住宅ローン（新規借入）
シミュレーションはこちら

PayPay銀行住宅ローンの基本情報

金利	変動金利（全期間引き下げ型）：年0.315% 固定金利 固定10年の場合：1.145% ※いずれも借り換えの場合
事務手数料	借入金額×2.20％（税込）
保証料	無料
繰上げ返済手数料	一部無料あり
審査期間	1週間程度※仮審査の場合

出典：公式サイト

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PayPay銀行住宅ローン（新規借入）
シミュレーションはこちら

出典：PayPay銀行住宅ローン（2024年2月現在）
※1： 2024年3月12日（火）までに住宅ローンの事前審査を申し込みのうえ、2024年6月28日（金）までに変動金利で新規お借り入れが完了したお客さま

三菱ＵＦＪ銀行

三菱ＵＦＪ銀行のココがおすすめ

• オンラインで手続きすれば、金利がお得に
• 団信などの保障も充実
• 新規契約者・女性向けなど特典が盛りだくさん

三菱ＵＦＪ銀行では仮審査や本審査の申し込み、審査に必要な書類の提出・契約までが、電子化された方法でできる「スマート手続」を採用。

スマート手続の利用者は、以下のような金利で借り入れが可能です。（新規借り入れ時）

変動金利タイプ	年0.475% ※金利は年0.345％～年0.475％。 適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定します。
固定金利タイプ	固定3年：年0.64% ～ 年0.77% 固定10年：年0.86% ～ 年0.99% 固定20年：年1.75% ～ 年1.88%
全期間固定金利タイプ	固定21年〜25年：年1.49% ～ 年1.62% 固定26年〜30年：年1.57% ～ 年1.70% 固定31年〜35年：年1.63% ～ 年1.76%

対面での契約を選択した場合、上記の金利+0.15%になり、印紙代も必要になります。

店頭でも手続きできますが、金利を下げたい場合はオンラインでの手続きをおすすめします。

病気や事故でも家族に負担を負わせない保障

三菱ＵＦＪ銀行は、住宅ローン契約者が死亡、または事故や病気などでの継続的な入院などの理由で返済が困難になった場合に、備えられる保障が充実しています。

例えば、7大疾病保障付住宅ローンビッグ＆セブン〈Plus〉に加入すると、がん・脳卒中・急性心筋梗塞での入院で住宅ローン残高が0円になります。

さらに高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変により、就業障害が1年30日を超えて継続した場合も、住宅ローン残高が0円に。家族に負担を残すことはありません。

住宅ローン各種提携サービス

さらに借入金額1,000万円以上、借入期間10年以上の住宅ローンを新たに借り入れした方を対象に、家電購入特典・引越特典・ホームセキュリティ特典が受けられる、提携サービスがあります。

家電購入特典	株式会社ビックカメラ 株式会社コジマ
引越特典	アート引越センター株式会社
ホームセキュリティ特典	セコム株式会社 綜合警備保障株式会社（ＡＬＳＯＫ綜合警備保障） 株式会社全日警

さらに女性契約者向けの特典も嬉しいポイント。

出産前から出産後6か月以内に出産があるもしくは出産したという申し出があると、そこから1年間、適用金利よりさらに年0.2％優遇されます。

申し込み後も手厚いサポートあり

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三菱UFJ銀行住宅ローンの基本情報

金利	変動金利：年0.345%~ 当初固定金利タイプ 固定10年の場合：年0.98%〜 ※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
事務手数料	借入金額×2.20％（税込）
保証料	無料
繰上げ返済手数料	一部無料あり
審査期間	最短翌日※事前審査の場合

出典：公式サイト

出典：三菱ＵＦＪ銀行住宅ローン（2024年2月現在）

申し込み後も手厚いサポートあり

三菱ＵＦＪ銀行住宅ローン
事前審査はこちら

SBI新生銀行

新生銀行の住宅ローンシミュレーションを使えば、借入可能額や新規借り入れにおける毎月の返済額などが試算でき、頭金の目安がわかります。

そのほか、以下のような試算も可能です。

4つの金利タイプ

新生銀行では、変動金利タイプ・当初固定金利タイプ、長期固定金利タイプ・ステップダウン金利タイプの4つから選択可能です。

加えて金利の引き下げや、事務取扱手数料が安くなるキャンペーンを実施しています※1。キャンペーン期間中であれば、さらにお得に住宅ローンを利用できます。

出典：SBI新生銀行住宅ローン(2023年12月時点)
※1：キャンペーン期間　2023年12月29日まで

住宅ローンの頭金に関するよくある質問

まとめ｜住宅ローンの頭金を入れる時の考え方

住宅ローンの頭金を入れる際のポイントは「返済総額」と「今後の生活」と「住宅予算」です。

「住宅営業マンにあれこれ言われると、どうしても理想が膨らみかねません。

自分の生活に見合った住宅と予算を決め、住宅ローンに対してどれくらい頭金を支払うことができるのかを確認していくことが、理想的な住宅ローンの選択に近づくことでしょう。

みなさんが理想的な住宅ローンの頭金の考え方に近づくきっかけとなれば幸いです。