住宅ローン月々の平均返済額はいくらくらい？借入額や頭金の目安も紹介

マイホームの購入するにあたって、ほとんどの方が住宅ローンを利用して借り入れしますよね。

しかし、「初めての借り入れだけど月々の返済にはいくらぐらいかかるもの？」「頭金の目安はどのくらい必要？」と疑問や不安に感じる方もいるでしょう。

そこで今回は、住宅ローンの月々の平均返済額や借入額、頭金の平均などを紹介します。併せて、おすすめの金融機関も4つ紹介しているので是非参考にしてみてください

ちなみに国土交通省によると、全国の年間平均返済額は174.0万円だったので、月々の返済額は14.5万円になります。。

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運営会社	株式会社MFS
所在地	東京都千代田区大手町1-6-1大手町ビル2階
設立	2009年7月 2014年10月株式会社MFAに商号変更
事業内容	MOGECHECK モゲチェック INVASE インベース
資本金	1億円（2020年6月30日現在）
サービス実績	ローン取扱金額：300億円突破 サービス登録者：7万人突破

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住宅の平均購入金額はいくら？

まずは、国土交通省が発表した「令和元年度住宅市場動向調査報告書」から、それぞれの住宅の平均購入価格を見てみましょう。

上記のように中古マンションと新築の注文住宅とでは、倍近い差があることがわかります。

また、これらの住宅を購入している方の平均年齢は30代～40代が中心となっており、若い方ほど新築物件を好む傾向があります。

これとは逆に、50代～60代の方には中古物件を好んで購入しているのが特徴です。

家を購入するタイミングは、結婚や出産など、家族構成が変わる時期が多くなっています。

住宅ローン借入時の平均値

次に、住宅ローンの借入れ時におけるさまざまな平均値について解説します。

先に紹介した購入額に比べると、実際に住宅ローンを借りる金額は大きく下がっているのが現実です。

実際に、住宅ローンを利用して家を購入する際は、頭金がいくら準備できるかで住宅ローンの借入れ金額が変わります。

頭金がない場合は、返済額が多くなるために毎月の返済額が増えるので、日々の生活を圧迫する可能性もあるでしょう。

家を購入する際は、日々の生活コストやライフスタイルに合わせた住宅選びがポイントです。

住宅ローン借入の平均金額

住宅を購入する際には、あらかじめ自分で貯蓄しておいた頭金と、契約した金融機関から借入れた住宅ローンを購入資金にします。

そこで、住宅ローンの借入れ額の平均金額を見てみましょう。

このように、購入金額と比較すると約1,000万円～1,500万円ほど「住宅ローンの借り入れ金額」が少ないことがわかります。

この差額が頭金によって賄われている金額ということです。

住宅ローンの世帯年収の平均金額

それでは次に、住宅ローンを組む際の平均年収を見てみましょう。

国土交通省のデータより算出すると、住宅ローンを組むときの平均世帯年収は約600万円～750万円ほどが中心となっています。

ペアローンを利用することで、世帯主だけでなく夫婦の収入を合算して借入れできるので、借入れ金額を増やすことができます。

ただし、ずっと夫婦共働きで安定した収入を得られる保証はないので、借り入れの際は慎重に検討しましょう。

ペアローンを組む際は、夫婦の収入を合算した額の約70%～80％以下を目安に限度額を設定すると安心です。

ではここで、収入から見た借入れ限度額と返済を比較的楽にできる金額を見てみましょう。

借り入れ限度額の目安：金利1.2％（元利均等）・返済期間35年
返済しやすい金額：金利1.2％（元利均等）・返済期間35年
上記の条件で試算しています。

上記は公務員や大企業のサラリーマンを対象とした限度額のため、実際にはこの80%程度の限度額を目安にすると安心です。

ただし、実際に返済しながら生活することを考えると、返済しやすい金額に借入れ金額を抑えることをおすすめします。

住宅ローンのポイントは、借りられる額よりも返しやすい額を基準にすることです。

住宅ローン借入時の平均年齢

ここでは、住宅ローンを借入れる方の平均年齢を見ていきましょう。

住宅を購入される方は、30代～40代の年齢であることが多いです。そこで、30代～40代の平均収入を比較してみます。

※国税庁「民間給与実態統計調査結果（令和3年度分）」参照

上記を見ると、男女差があるものの、夫婦と共働きの家計では年収が約800万円～1000万円となることがわかるでしょう。

このデータを基に考察すると、若い夫婦共働き家庭が、新築の物件を好むということが理解できます。

結婚当初もしくは交際中に住宅ローンを見据えた貯蓄を始め、結婚や出産のタイミングで住宅を購入してローンを申し込む夫婦が増えています。

住宅を購入する際には、実際に購入するまでの期間を、できるだけ頭金を準備する期間に充てる。そのような計画性が大切です。

若い方でもしっかりと貯蓄して頭金を準備することは、住宅ローンの審査でも金融機関に好印象を与えます。

住宅ローン頭金の平均金額

ここでは、住宅ローンを扱う金融機関から重要視されやすい住宅ローンの頭金についての解説をします。

住宅ローンの頭金の平均額は、全世代を通じて約800万円～1,300万円ほどです。

住宅ローンの頭金の平均金額は約800万円～1,300万円で、自己資本比率は約21%～44％ほどとなっています。

住宅ローンにおける「自己資本比率」を一言で言うと、購入金額のうち頭金が占める割合のことです。自分から出すお金のことを自己資本といい、住宅ローンなどは他人資本となります。

例えば4000万円の住宅を購入する際に、800万円の頭金を用意した場合は、800万円÷4000万円×100%＝20%となります。

その中で、「金利が非常に安い時には貯蓄よりも購入の方が得」といった意見もあります。

どれも間違いではありませんが、ローンの審査や返済利率、返済期間を考慮して、金融機関などに相談すると良いでしょう。

今では金融機関のWebサイトで、金利などの様々なシミュレーションができます。ぜひ活用してくださいね。

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住宅ローン返済時の平均値

ここまで、住宅を購入する際のさまざまな平均値を紹介しました。以下では返済に関する平均値を解説します。

住宅ローンは、借りる時より返す時の方が大変と言われますので、しっかりとチェックしておいてください。

住宅ローンの返済では、どのくらいの期間・いくらずつ返済・どのくらいの割合で返すのかをチェックします。

これらは毎日の生活に直結する項目ですので、しっかりと理解しましょう。

住宅ローンの返済期間の平均年数

まずは住宅ローンの返済期間について見てみましょう。

住宅ローンの返済期間は、一般的に1年～35年までが多く、特殊なものでは50年未満という商品も見られます。

住宅ローンの返済期間を長くすることにより、毎月の返済額が抑えられ、生活にゆとりが持てます。

ただし、支払総額が増えるというデメリットもあるので、長めに設定しながら繰り上げ返済を併用するのもおすすめです。

繰り上げ返済には手数料がかかる場合がありますが、インターネットの利用で無料となるケースもあります。

住宅ローンの返済月額の平均

住宅ローンの返済額は約8万円～11万円が多く、平均金額は約10万円ほどです。また、毎月の返済額は、住宅形態によってそれほど大きな開きは見られません。

毎月の返済額は、日々の生活に直接影響を及ぼすので、慎重に決める必要があります。

公務員や大企業のサラリーマンで、ボーナスが安定している場合にはボーナス併用払いにメリットがあります。

ただ、ボーナスの金額が不安定な方は、上手に貯蓄しながら繰り上げ返済を活用しましょう。

ボーナス併用払いにリスクがある場合は、無理に併用せずに繰り上げ返済に回しましょう。

住宅ローンの返済負担率の平均値

返済負担率とは、年収の中で年間返済額は占める割合のことです。

返済負担率は、住宅ローンの審査基準の1つにもなっており、重要視されるポイントと言えるでしょう。

しかし、実際の生活においては返済負担率が手取り年収の20％～25％以下が理想と言えます。

この返済負担率は可処分所得とも関連するため、年収が増えれば増えるほど、返済負担率が上がっても生活に影響が出にくくなります。

返済負担率は融資の審査においては需要ですが、実生活ではそれぞれの家庭のライフスタイルから考えましょう。

無理のない住宅ローンの目安はいくら？

人生最大の買い物であり、一番大きな借金も住宅ローンだと言えるでしょう。

そのような中で、さまざまな平均値を参考にすることは大切です。しかし、あくまで目安でしかないことを理解しておくようにしましょう。

今あなたが住む地域によって、住宅相場は平均値と大きく異なるはずです。

住宅ローンを組む場合は、地方銀行や公的な金融機関で情報を集めるのも良い方法です。

住宅ローンの頭金は1000万円が目安は本当？

住宅ローンの頭金は約800万円～1,300万円ほどが平均値であることは、先に紹介しました。

ただし、この金額が適正かどうかは、購入する物件とその価格によって左右されます。

頭金によって計算できる自己資本比率が10％を超えると、多くの金融機関では金利の優遇措置を受けられる可能性があります。

自己資本比率が高いほど金利が安く設定されるので、金融機関に相談しながら決めると良いでしょう。

自己資本比率を上手に使い、返済金額や返済期間を無理なく設定してください。

住宅ローンの返済期間は30年以上が普通？

住宅ローンの返済期間の平均は約27年となっています。ただ、実際には約28年～34年の方が多いです。※

返済期間を長く設定すると、その分毎月の返済額が抑えられますが、返済総額は増えます。

仮に40歳からローンの返済を開始すると仮定して、35年間でローンを組む場合は完済年齢は75歳です。

こうなると、老後の生活に大きく影響する可能性があります。この場合は、もっと返済期間を短縮できる借入れ金額がおすすめです。

住宅選びのポイントは、あなたのライフスタイルと購入できる価格を基準にするのがベストと言えます。

※住宅金融支援機構『2020年度 住宅ローン貸出動向調査』より

住宅ローンの返済負担率は25%以内が目安

住宅ローンを返済しながら無理なく生活するための指標には、返済負担率が役立つでしょう。一般的に返済負担率の目安は、手取り年収の25％以下と言われています。

返済負担率は可処分所得を考えて、自分の生活に当てはめることが大切です。

可処分所得が月100万円の方であれば、返済負担率が30%でも70万円が残るので、生活は十分にできるでしょう。

しかし可処分所得が20万円の方で25%となると、月の残金は15万円となります。

金融機関では額面年収の30％～35％程度が借入れ限度額ですが、その額を実際に借りると、その後の生活を圧迫しかねません。

実際の返済負担率は、手取り年収の15％～20％を超えないようにしてスタートしましょう。

実際の生活では予想できない出費もあります。余裕を持てる範囲で住宅ローンを組むようにしてください。

返済額についても相談可！住宅ローンの相談はモゲチェックへ

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出典：モゲチェック公式

モゲチェックはこれから家を購入する方や、検討している方に向けて、最も低い金利の住宅ローンをオンライン上でチェックすることができます。

モゲチェックを利用することで、一度の申し込みで、多数の金融機関が提供する住宅ローンの中から、最適な住宅ローンを選ぶことが可能です。

また、専任の住宅ローンアドバイザーとチャット・電話でアドバイスをもらえることができます。

モゲチェックの手数料は「無料」ですので、自宅から気軽に相談できるでしょう。

モゲチェックの良いところは、ただの比較サイトではなく、モゲチェック独自の審査ノウハウでお客様が借りられる住宅ローンでかつ最適・最低金利のローンを探してくれるところです。

どこに相談にいくべきか全然検討もつかないという方にはおすすめです。

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ランキング根拠はこちらからご覧いただけます。

auじぶん銀行

auじぶん銀行のココがおすすめ

• 新規借り入れ変動金利は年0.345%〜！
• au金利優遇割が利用できる
• 2023年、オリコン顧客満足度調査「住宅ローン」No.1獲得

auじぶん銀行は、仮審査・本審査・契約手続きのすべてがネットで完結。申し込み条件は、年齢が満18歳以上満65歳未満、最終返済時が満80歳の誕生日までの方です。

auじぶん銀行の住宅ローンは、低金利である点も強みです。新規借り入れの場合、以下の金利が適用されます。

変動金利(全期間引下げプラン)	年0.319%
固定金利10年(当初期間引下げプラン)	年1.145%
固定20年(当初期間引下げプラン)	年1.695%

住宅ローンと併せてau回線、じぶんでんきを契約すれば、「auモバイル優遇割」「じぶんでんき優遇割」が適用されて、さらに利息を抑えられます。

auモバイル優遇割	年0.07%引き下げ
じぶんでんき優遇割	年0.03%引き下げ
ネット	年0.03%引き下げ
TV	年0.02%引き下げ

上記はすべて併用可能で、変動金利だと最大年0.15%の金利が適用されます。

住宅ローンシミレーションで返済プランの試算ができる

auじぶん銀行住宅ローンの申し込み条件として、前年度の年収200万円以上と定められています。最終返済時の年齢が80歳なので、低収入でも、返済期間を延ばせば毎月の返済額に余裕を持って借入が可能です。

公式サイトの住宅ローンシミュレーションでは、借り入れできる金額や毎月の返済額を計算できます。

auじぶん銀行では夫婦・親子間で、ペアローンの申し込みが可能です。

auじぶん銀行住宅ローンの基本情報

金利	変動金利（全期間引き下げプラン）：年0.319% 固定金利特約（当初期間引下げプラン） 固定10年：年1.185% ※2023/4/17現在
事務手数料	借入金額の2.20％（税込）
保証料	無料※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
繰上げ返済手数料	一部無料あり
審査期間	最短当日中※仮審査の場合

出典：公式サイト

出典：auじぶん銀行住宅ローン（2024年4月現在）

PayPay銀行（新規借り入れ）

PayPay銀行のココがおすすめ

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PayPay銀行の住宅ローンは、金利の低さが魅力です。新規借り入れの金利は、以下の通りです。

変動金利	年0.380%
固定金利10年	年1.145%
固定金利20年	年1.925%

PayPay銀行の利用を検討されている方は、キャンペーン期間中の契約がおすすめです。

変動金利を選択した申込者を対象に、通常金利0.380%から0.09%引き下げされた、年0.250%で借入可能となります。※1

住宅ローン申込ナビやお借入れ可能額かんたん試算が便利

PayPay銀行では「住宅ローン申込ナビ」への登録で、事前審査・本審査・団体信用生命保険の申し込みが可能です。書類提出や契約書類の作成依頼、電子契約までネットで完結します。

住宅ローン・シミュレーション(お借入可能額かんたん試算)を活用すると、現在の年収と借入希望期間から借入可能額を試算可能。さらに、毎月の支払可能額からも借入可能額を試算できます。

PayPay銀行では収入合算、ペアローンの申し込みが可能です。

団信保証が無料で充実！

PayPay銀行住宅ローン（新規借入）
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PayPay銀行住宅ローンの基本情報

金利	変動金利（全期間引き下げ型）：年0.315% 固定金利 固定10年の場合：1.145% ※いずれも借り換えの場合
事務手数料	借入金額×2.20％（税込）
保証料	無料
繰上げ返済手数料	一部無料あり
審査期間	1週間程度※仮審査の場合

出典：公式サイト

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PayPay銀行住宅ローン（新規借入）
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出典：PayPay銀行住宅ローン（2024年2月現在）
※1: 2024年3月12日（火）までに住宅ローンの事前審査を申し込みのうえ、2024年6月28日（金）までに変動金利で新規お借り入れが完了したお客さま

三菱ＵＦＪ銀行

三菱ＵＦＪ銀行のココがおすすめ

• 「スマート手続」ですべてネットで完結
• 新規お借入れシミュレーションで借入可能額や毎月の返済額が試算できる
• リフォームローンの金利も優遇される

三菱ＵＦＪ銀行では「スマート手続」を利用すると、審査の申し込み・審査に必要な書類の、提出・契約がWeb上で完結します。新規借り入れ時の金利タイプは、以下3つから選択可能です。

変動金利	年0.475% ※金利は年0.345％～年0.475％。 適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定します。
固定金利	固定3年：0.96% 固定10年：1.25% 固定20年：2.15%
全期間固定	固定21年〜25年：1.89% 固定26年〜30年：1.97% 固定31年〜35年：2.02%

リフォームローンの金利も優遇される

三菱ＵＦＪ銀行のリフォームローンは、自宅のメンテナンスやライフスタイルの変更にあわせた間取りの変更などに利用でき、担保不要で1,000万円まで借入可能です。

住宅ローン契約者は「ネットDEリフォームローン」を利用すれば、通常金利より年0.5％金利が優遇されます。

申し込み後も手厚いサポートあり

三菱ＵＦＪ銀行住宅ローン
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三菱UFJ銀行住宅ローンの基本情報

金利	変動金利：年0.345%~ 当初固定金利タイプ 固定10年の場合：年0.98%〜 ※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
事務手数料	借入金額×2.20％（税込）
保証料	無料
繰上げ返済手数料	一部無料あり
審査期間	最短翌日※事前審査の場合

出典：公式サイト

出典：三菱ＵＦＪ銀行住宅ローン（2023年12月現在）

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SBI新生銀行

SBI新生銀行のココがおすすめ

• 日本マーケティングリサーチ機構調べのランキングで3部門No.1を獲得※1
• 住宅ローン新規借り入れシミレーションで返済プランの試算ができる
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SBI新生銀行の住宅ローンは、日本マーケティングリサーチ機構調べランキングで、1位を獲得しています。

3部門でNo.1を獲得！

• 金利+諸費用が魅力の住宅ローン
• 借り換えを検討したい住宅ローン
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新規借り入れシミレーションで試算ができる

審査を受ける前に、住宅ローン新規借り入れシミュレーションを活用できます。

希望の借入金額・借入期間・金利などを入力すると、毎月の返済額、諸費用を算出。

毎月の返済額がある程度把握できれば、将来のライフプランに合わせた返済プランがイメージできるでしょう。

金利タイプが選べる

新生銀行では変動金利タイプ・当初固定金利タイプ・長期固定金利タイプ・ステップダウン金利タイプという、4つの金利タイプから選べます。

金利引き下げ・事務取扱手数料の割引キャンペーンが実施されているときもあるので、借入を検討している人は併せて利用してみてくださいね。

新生銀行ではオンラインもしくは郵送から審査の申し込みができます。

WEBで完結！

SBI新生銀行住宅ローン
審査を申し込む【無料】

新生銀行住宅ローンの基本情報

金利	変動金利（変動フォーカス）：年0.42% 当初固定金利タイプ（手数料定額型） 固定20年の場合：年1.35% ※2024年2月現在
事務手数料	借入金額×2.20％（税込）※変動フォーカスの場合
保証料	無料
繰上げ返済手数料	一部無料あり
審査期間	1週間程度

出典：公式サイト

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出典・注釈

出典：新生銀行住宅ローン（2023年12月現在）
※1 日本マーケティングリサーチ機構調べ　2022年3月期_ブランドのイメージ調査（2022年2月7日～3月9日実施）調査対象者はこちらを参照。比較対象は銀行業売り上げ上位9社。回答者数は140名。
※2 申し込み・契約：2023年12月29日まで

よくある質問

まとめ

このように、住宅ローンの返済額は平均月10万円前後となっていますが、これはあくまで目安です。

無理のない返済を考える際には、あなたの手取り収入から見た「返済負担率」を重視しましょう。

住宅ローンの返済額や借入金額の平均データは、あくまで参考として考え、あなたのライフスタイルと収支のバランスから実際の借入れ金額や返済プランに活かしてくださいね。