住宅ローンの審査が通りやすい金融機関は？通りやすい方法を解説

いざ住宅ローンを申し込む際、誰でも必ず通らざるをえないのが審査。良く話題になるのが「審査が通りやすい金融機関はどこだろう？」という疑問です。

確かに同じ住宅ローンの審査でも、金融機関によって「審査が通りやすい」かどうか、の差が生じるもの。できるだけ審査が通りやすい金融機関を選びたいですよね。

そこで今回は、住宅ローンの審査が通りやすい金融機関をピックアップしていきます。審査を受ける際の注意点も紹介していきますのでぜひご参考にしてください！

住宅ローンの審査が通りやすい金融機関は

上記は国土交通省 「住宅局の令和2年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」の抜粋です。

よくよく審査を考慮する項目を見てみると、おしなべて90%以上の高い数値を示していますね。全部が同じ位重要なのでしょうか？

同じ「返済能力」を審査しているにもかかわらず、金融機関によって審査のばらつきが出る理由がここにあります。では実際に「審査が通りやすい」金融機関を見ていきましょう。

フラット35

フラット35は審査が通りやすい金融機関として有名です。それもそのはず、フラット35は住宅金融支援機構が民間金融機関と提携し、主導している金融商品。

出典:【フラット35】ご利用条件

フラット35の審査の特徴①物件審査も行っている

フラット35は上記の人的審査だけではなく、物件審査にも重きを置いていることも審査が通りやすい理由です。

出典：【フラット35】ご利用条件

このように物件を審査基準項目に加えば、実際に返済不能になった際にも、その不動産の担保価値が、ある程度維持されることが期待できます。

フラット35は回収性を住宅に求めていることになりますね。

フラット35の審査の特徴①団体信用生命保険が任意

団体信用生命保険は、住宅ローンの利用者が事故や病気などで支払い不能に陥った際に、加入していると代位弁済してくれる仕組み。

多くの金融機関はこの団体信用生命保険の加入を融資の用件としているのですが、フラット35は任意であり、加入は借主に委ねられています。

地方銀行

地方銀行にとって顧客は地域の住民の方々。住宅ローンの申し込みの方が営業エリアに在住の方であれば、審査が通るように色々と取り計らってくれる可能性が高いです。

具体的には、住宅ローンの申し込みの際、審査基準に達していない場合、保証会社にもう一度、審査をするように交渉したりする「つなぎの役目」を買ってくれます。

地方銀行は、大手メガバンクのように、書類で全てを判断するのではなく、「地域密着型の銀行」として、その地域の利用者が住宅ローンの借入ができるよう、丁寧に対応してくれますよ。

ネット銀行

ネット銀行も審査が甘い金融機関として知名度が上がっている存在。例えば下記のような条件で利用可能です。

出典:【フラット35】ご利用条件

このように審査が甘い理由は、ネット銀行の親会社の存在。代表例をあげると、楽天銀行は楽天株式会社、ジャパンネット銀行はヤフー株式会社など、ネット通信の大手企業です。

信用金庫

信用金庫は地方銀行と同じように地域密着型の金融機関ではありますが、運営は銀行のように営利目的ではありません。

居住地域の方が融資の対象

実は信用金庫は住宅ローンの申込者が少ないという特徴があります。それは、居住や勤務地域の方のみに融資を限定している点が理由となります。

このため、利用者は信用金庫を自由に選ぶことができません。このてん、住宅ローンの細かい条件を比較できないデメリットがあります。

ろうきん

ろうきんも信用金庫と同じように非営利組織です。労働者や生協の会員がお互いに助け合う理念のもとで設立、運営されています。

ろうきんを審査が甘いので、住宅ローンの借入先として検討することが有用です。まずは下記の表をご覧ください。

出典 : 【フラット35】ご利用条件 

メンバーに優遇措置がある

ろうきんはメンバーの相互扶助を目的とした組織です。メンバーが住宅ローンを借入する際は、保証料が割引や無料になるなどの特典があります。

細かな内容は各地のろうきんにより異なります。詳しくはお住まいのろうきんのホームページをご確認ください。

そもそも住宅ローンの審査の仕組みは？

住宅ローンの審査は「仮審査」と「本審査」の2段階のプロセスを踏むと言われています。大まかな審査の流れは下記になります。

上記の表の左から右へとステップを踏んでいき、全ての審査をクリアしたら、晴れて住宅ローン契約となります。

仮審査と本審査

仮審査は事前審査とも言われています。審査内容はあくまでも推測ですが、「借入額が手取り年収の何倍になるか」や「年間返済額が年収の何割か」などの数値をもとに「返済能力」を確認するとされています。

本審査は仮審査のチェックをパスすることで初めて受けることになる審査。仮審査よりも厳格性がある審査なので、下記の書類の提出が求められます。

内容が非公表なので基準が不明

住宅ローンの審査は、実際に審査した内容は公表されることはないので、「ここが原因か」とピンポイントで知ることはできません。

この点、次の「審査に落ちないためにできること」「金融機関の審査で注意すべき4点」でも詳しく紹介していきます。

JICC、CIC、KSCなどの信用情報機関に問合せ

審査に入る際は、現在や過去の借入の履歴などをJICCやCICのKSCなどの信用情報機関に問い合わせすることも覚えておきましょう。

取り扱う金融機関の情報によって信用情報機関が異なってきますよ。

審査に落ちないためにできること

実際に、金融機関の審査にのぞむ前に、身の回りでやっておきたいことをピックアップしてみました。みじかな所から点検していきましょう。

審査を申込する前にまず、身辺チェック

他の金融機関からの借入額は？

他の金融機関の借入額もチェックしておきましょう。借入が多いと審査にはマイナスです。申し込み時点で返済できるものがあれば返済しておき、身辺をきれいにしておくことも大切です。

現在の年収とのバランスは？

仮審査でも紹介いたしましたが、審査は申し込み人の「返済能力」をみています。バランスを失すると審査に悪影響を及ぼすことも。

上記の数値は低ければ低いほど、「返済能力」の評価が高くなると見込まれていますので、ぜひ参考にしてください。

上記の数値は無理のない借入額の目安にもなりますよ。

クレジットなどのローンは遅延させない

クレジットカードや消費者金融のカードローンなどを利用している方は、月々の返済を遅延させないように注意しましょう。

団信加入を意識して健康に留意する

団体信用生命保険の加入を住宅ローンの融資の条件としている金融機関は多いです。しかし長い人生、思わぬ病歴が加入の妨げになるかもしれません。

普段から、暴飲暴食を控え、適度な運動を心がけるなど、できるだけの健康維持に気をつけて、団体信用保険に加入できるようにしておきましょう。

団体信用保険の加入の可否で金融機関の選択肢が変わってきますよ。

金融機関の審査で注意すべき3点

住宅ローンを金融機関に申し込む際と申し込んだ後に注意しておきたいこともあります。金融機関の審査の特性を把握し、審査を受ける際の参考にしてみてください。

①審査が緩い時は金利が高い傾向がある

理由は、金利を高くすれば、融資分の回収が早まり、元金を取り戻しやすくなるからです。リスクが早々に回避できるわけですね。

ただ、あきらかに高金利の金融商品を契約してしまうと、月々の返済に苦しくなり、生活に支障を来してしまうケースもあるので要注意です。

②給与振込で利用している支店を活用する

同じ金融機関であっても支店が違えば、審査結果が変わってくることがあります。支店ごとに審査（仮審査）にかけることになるからです。

なぜなら、普段の取引実績が履歴として残っているため、信用が築きあげられているケースが多いからです。

信用金庫の場合は居住地域でしか申し込みができませんが、地方銀行、ろうきんなどでは可能ですのでぜひご検討ください。

③審査に落ちたらリカバリーの時間を作る

このため、審査に落ちてすぐに他の金融機関に連続して審査の申し込みをすることは、より審査内容をシビアにさせることになり、結果申し込んだ本人にとって不利に働くことに。

審査に申し込んで落ちた場合は、最低でも半年間は申し込みを控え、信用情報機関の情報が消えるのを待ちましょう。

住宅ローンおすすめ10選

住信SBIネット銀行 住宅ローン（変動金利 通期引下げプラン）

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、価格.comの住宅ローンカテゴリ人気ランキング新規・借換え（変動金利）第1位に選ばれた商品です。

団体信用生命保険の加入は無料。住信SBIネット銀行が保険料を負担してくれます。さらに、病気やケガによって働けなくなったら、保険金から月々の返済額が支払われるので安心です。

また、一部繰上返済をすると手数料がかかる銀行も少なくありませんが、住信SBIネット銀行なら何回でも0円です。

住宅ローンの申し込みから審査、手続き、融資の実行までネットで完結するので、忙しい人でも手間をかけずにローンを組めます。

住信SBIネット銀行 住宅ローン（変動金利 通期引下げプラン）の基本情報

出典：住信SBIネット銀行公式HP

りそな銀行 全期間型・融資手数料型（変動金利）

りそな銀行は、住宅ローンに自然災害サポートオプションをつけられます。自然災害サポートオプションは、火災保険や地震保険だけではカバーしきれない部分を補ってくれる補償です。

自然災害の多い日本では、火災保険や地震保険への加入は欠かせません。しかし、これらの保険だけではもしものときに損害をカバーしきれない可能性があります。

自然災害サポートオプションは、地震や津波などによって受けた被害の程度に応じ、最大24回分の返済額を免除。または、ローンの建物金額の50%相当を免除してくれる心強い補償です。

住宅ローン利用者向けのりそなクラブ特典は、給与の受け取りなどの取引きでポイントが貯まるシステムです。貯まったポイントは、Tポイントや楽天ポイントなどに交換できます。

土日祝日や平日の17時以降も営業している店舗があるので、平日は忙しい人でも会社を休まず契約できますね。

りそな銀行 全期間型・融資手数料型（変動金利）の基本情報

出典：りそな銀行公式HP

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）

新生銀行は、日本マーケティングリサーチ機構のアンケート調査で、金利＋諸費用が魅了の住宅ローンNo.1に選ばれました。

ローンを組む際の事務取扱手数料は定額型・定率型の2種類あり、定額型なら借入金額に関わらず事務取扱手数料が一律です。

オプションの安心パックは、こまめに繰上げ返済できるコントロール返済、要介護状態が続いた際の安心補償付団信、自然災害時債務免除特約、家事代行や病児育児サービスの5つの補償を受けられます。

繰上げ返済手数料は0円で、ATMでの出金も無料で利用できます。出金無料の対象ATMは、セブン銀行ATM、Enet ATM ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行ATM ・PatSat・VIEW ALTTEです。

新生銀行は、ちょっと嬉しいお得なポイントがたくさんありますね。

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）の基本情報

出典：新生銀行公式HP

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン（変動金利）

三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローンは、2007年3月時点から現在に至るまで「日本における民間金融機関住宅ローン取扱残高No.1」。つまり、多くの人に選ばれ続けているということです。

団体信用生命保険料は、銀行側が負担するので無料で加入。提携している家電量販店や引越し業者、ホームセキュリティサービスの優遇特典もあります。

女性向け特典は妊娠中〜出産直後に申請すると、1年間、適用金利から年0.2％金利が安くなります。

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン（変動金利）の基本情報

出典：三菱UFJ銀行公式HP

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】（変動金利）

ソニー銀行の変動セレクト住宅ローンは、2021年 オリコン顧客満足度®調査の住宅ローン総合ランキングで1位に選ばれました。

団体信用生命保険料や保証料は無料、取扱事務手数料も安く、住宅ローンの借入にかかる費用を抑えられます。

専任のローンアドバイザーが在籍していて、土日祝日も対応。電話やメールはもちろん、対面やオンラインでの相談もできます。

死亡保障やがん団信100で、もしもの時は手厚い保障が受けられます。

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】（変動金利）の基本情報

出典：ソニー銀行公式HP 

楽天銀行 住宅ローンフラット35

楽天銀行の住宅ローンフラット35は、固定金利1%台と業界最低水準の金利です。最長で35年間、金利が変わりません。

取扱事務手数料も業界最低水準で、借入額の1.10%です。

無料の相談窓口は、電話が9時から17時まで。Zoomまたはスカイプによるオンライン相談は、22時まで受け付けています。

無料相談は年末年始を除く毎日、利用できますよ。

楽天銀行 住宅ローンフラット35の基本情報

出典：楽天銀行公式HP

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）

auじぶん銀行は、価格.com住宅ローン人気ランキングで第1位を獲得した人気の住宅ローンです。

「auモバイル優遇割」と「じぶんでんき優遇割」をセットで利用することで、au金利優遇割が適用。住宅ローン金利から最大で年0.1%引下げられます。

団体信用生命保険は、スタンダードなものからガン診断給付金が付いたものなど5つのプランを用意しています。自分の年齢や家族構成に合ったプランを選べるので、より安心です。

通常のauじぶん銀行の住宅ローン変動金利全期間引下げプランの利率は年間0.410%になるよります。※

※2021年10月時点

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）の基本情報

出典：au自分銀行公式HP 

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）

みずほ銀行のみずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）は、ネットのAI診断から簡単に申し込めるネット住宅ローンです。購入物件が決まっていなくても、どのくらい借り入れられるのか分かるので、物件探しに役立つでしょう。

ローンの審査は時間がかかるため、「いつ結果が出るのか」と落ち着かないものです。しかし、みずほネット住宅ローンなら手続きの進捗状況をネットで確認できます。

また、インターネットバンキングを利用すれば、支払い金利の変更や繰上げ返済にかかる事務手数料が無料です。

ネット住宅ローンはサポート面が不安に感じる人もいるかもしれませんが、専任の担当者がオフライン同様にサポートしてくれますよ。

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）の基本情報

出典：みずほ銀行公式HP 

PayPay銀行 住宅ローン（変動金利）

PayPay銀行の住宅ローン（変動金利）は業界最低水準の金利です。一部繰上げ返済手数料や金利タイプの変更にかかる手数料、保証料は無料。諸経費を節約できます。

面倒な書類提出をスマホで手軽にできる点もメリットです。

PayPay銀行は審査が早く、事前審査が5営業日以内、本審査は3～10営業日で結果が出ます。

住宅購入の手続きをスピーディーに進められますよ。

PayPay銀行 住宅ローン（変動金利）の基本情報

出典：PayPay銀行公式HP

紀陽銀行 住宅ローン（手数料定率プラン・変動金利）

紀陽銀行は、和歌山県に本店がある地方銀行です。住宅ローンの取扱手数料は借入額×2.20％と定率なので、安心して融資を申し込めます。

取扱手数料が低いと保証料が高く設定されているケースもありますが、保証料は銀行側が負担してくれます。

金利は変動金利と固定金利(3年、5年、10年)から選べるのも嬉しいポイント。ネットバンキングの紀陽ダイレクトを利用すれば、一部繰上げ返済と支払い金利の変更手続きが無料です。

紀陽銀行 住宅ローン（手数料定率プラン・変動金利）の基本情報

出典：紀陽銀行公式HP　

よくある質問

まとめ

住宅ローンの審査は、金融機関によって通りやすいかどうかが違ってくることがお分かりになりましたでしょうか？

とはいえ、審査基準が金融機関によって異なるけど、つまびらかにされていないのも事実。どこが審査の支障になってくるかわかりません。

必ず審査を受ける前は審査に支障がないか身辺をチェックしてみましょう。ぜひ通りやすい金融機関を活用して、無事審査がパスされるよう願っています！