住宅ローンが払えなくなる人の特徴と対策｜最新の住宅ローン支払い状況は？

住宅ローンを申し込みたいけど、
「将来住宅ローンが払えなくなってしまったらどうしよう」「住宅ローンが払えなくなったらどうなるのだろう」
このように考える人は多いでしょう。

また、住宅ローンを申し込んでみたけど、「コロナショックで住宅ローンが払えない」という悩みを持っている方も少なくないはずです。

今回は「住宅ローンが払えない」という心配を払拭するために、下記について解説していきます。

この記事でわかること

• 最新の住宅ローン事情
• 住宅ローンが払えない人の特徴
• 住宅ローンを借りる前に知っておくべきこと
• 住宅ローンをしっかり払うためにできる対策

住宅ローンの支払いが心配な人は、ぜひ読んでみてください。

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払えない人が急増？最新の住宅ローン事情について

まずは、現在住宅ローンを払うことができずに困窮している方々が急増している背景について解説をしていきます。

コロナによる収入の減少による住宅ローン困窮

昨今のコロナの影響により、日本を代表する大手企業でも賞与・給与が削減されております。

経団連が公表した大手企業の2021夏のボーナスの平均額は前年度比で約8％と、3年連続で減少したそうです。

出典：日経新聞より

住宅ローン返済負担軽減に関する相談件数の増加について

そもそもコロナによる収入の減少以前の問題として、住宅ローンの返済に関する相談件数は非常に伸びています。

下記のグラフは住宅金融支援機構が公表している、フラット35の返済相談件数の推移になります。

出典:住宅金融支援機構の調査より

コロナ禍以前の2020年2月の相談件数は15件に対して、2020年4月にはさらに増え1158件の相談件数になっており、相談件数の累計も急激に伸びていることがわかるでしょう。

コロナがなくても住宅ローンの破綻率は2%

また、コロナがなくても、住宅ローンの破綻率は毎年2%と言われており、50人に1人は返済に困窮しているといわれております。

住宅支援機構が公表しているデータによると約4％が返済困窮者になっているとされています。

出典：住宅金融支援機構の調査より

民間金融機関が公表しているデータはありませんが、民間の融資は公的金融機関よりも審査が厳しいため、住宅支援機構が出している数字よりも少し下がると言えます。

よって、日本全体での住宅ローン破綻率は約2％前後、50人に1人が破綻してしまう推測になります。

コロナの影響で返済困窮者が増えることは当然と言えるでしょう。

住宅ローンが払えない老後破産予備軍が発生

住宅ローンの完済年齢が上昇し、平均73歳になったことはご存知でしょうか？ここ20年で約5歳上昇したそうです。

出典：日経新聞より

この背景としてあげられるのが、

完済年齢が上がってしまったことによって、老後破産予備軍が多く発生するようになりました。

1つずつ解説を加えていきます。

住宅ローンの借入時の年齢が高くなった

住宅ローンのの借入時の年齢が高くなったのは、「晩婚化」が原因であるとされております。

1975年の男性と女性、それぞれの初婚平均年齢は、男性：27歳、女性：24.7歳。

それに対し、2018年の初婚平均年齢は、男性：31.1歳、女性：29.4歳です。

出典：https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/geppo/nengai19/dl/kekka.pdf

約40年で4〜5歳ほど結婚年齢が後ろにズレたということになります。

それに伴って、出産する年齢も後ろにさがり、家庭を持つ年齢が高くなり、住宅の取得タイミングが後ろにズレたということが言えるでしょう。

35歳で35年ローンを組んだら、完済時は70歳になります。完済年齢が上がることがわかりますね。

住宅ローンの借入金額が大幅に増加

住宅ローンの融資額はここ20年間で上昇しています。

下のグラフは国土交通省が公表している不動産価格の指数になっております。

出典：https://www.mlit.go.jp/common/001411093.pdf

マンションは特に価格の指数が上がっており、戸建て住宅に関しても、緩やかに上昇しているのがわかるでしょう。

この理由は銀行の融資の金利が超低金利であることが理由にあげられます。

なぜ超低金利だと住宅価格が上昇するかご存知でしょうか？

理由は単純で、銀行が低金利でお金を貸してくれるということから、消費者は「今のうちに借金をして家を建てよう！」というイメージで、みんなが家を欲しがるため、住宅の価格が上がっていきます。

住宅ローンの返済期間の長期化

先ほど記載いたしました通り、住宅価格の上昇により、住宅ローンの借入金額が増加しました。こうなると必然的に返済期間が伸びることはお分かりいただけるでしょう。

また、下記のグラフの通り、令和2年度の平均返済期間は、分譲戸建てで31.0年、分譲マンションで31.1年となっております。

しかしながら、35年以上住宅ローンを返済している方の割合は約7割を占めております。

出典：https://www.mlit.go.jp/common/001401319.pdf

住宅ローンを払えない高齢者が増えている？

前述したとおり、住宅ローンを完済するまでに73歳を超える高齢者が増えてきております。しかし、完済年齢が73歳だとまずい理由があるのでしょうか？

では住宅ローンが完済年齢が73歳だとまずい3つの理由について解説していきます。

完済年齢が73歳だとまずい3つの理由について

もちろん、完済年齢が73歳ということは「定年退職後」になってしまっているからというように考えることができるでしょう。

さらに今回ご紹介したいのは、以下の3つの理由です。

この3つの理由から、60歳時にローンの平均残高が1300万円に増加したり、60歳を超えてもなお住宅ローン残高が1000万円を超えている老後破産予備軍の方々が増加しています。

では1つずつ解説を加えていきます。

終身雇用・年功序列の崩壊

終身雇用・年功序列で日本の企業、特に大企業などはまだまだ文化が残っているでしょう。

しかし、「崩壊した」と言われる理由として、2019年4月、経団連の中西宏明会長は「企業が終身雇用を続けていくのは難しい」と言及しました。

そもそも企業の年功序列を前提にした終身雇用は、長く雇用するほど人件費が増加するため、右肩上がりの経済状況を前提にした雇用形態であるということです。

伸びない手取り年収

みなさんもおそらく思っているかと思いますが、長く働いているにもかかわらず、なかなか手取りの収入が増えなくて困っているかと思います。

出典：https://www.jcp.or.jp/akahata/aik15/2016-02-21/2016022101_03_1.html

現在の日本は人口減少・少子高齢化に伴い、税金・社会保険料は上がる一方です。

手取りが増えないという実態はなかなかひっくり返せる状態ではないということはいうまでもありません。

定年後の退職金の減収

定年後の退職金の減額も着実に進んでおります。

以下のグラフは厚生労働省の就労条件総合調査の結果で。

出典：https://www.mhlw.go.jp/index.html

坂から落ちるかのように金額が下がっているのがわかります。

住宅ローンが払えない人の3つの特徴

以上のような現状を踏まえ、住宅ローンが払えない人の共通点・特徴をあげると以下の3つになります。

以下のような特徴に当てはまる方は十分注意して住宅ローンを組んでください。

離婚をきっかけに住宅ローンが払えなくなる

共働きを前提に住宅ローンを組む若い方・夫婦の方も多いはずです。

仮に調停離婚で住宅ローンと養育費を元夫が支払うことにしたとしても、二重債務から支払いが困窮してしまい、住宅ローンが払えなくなってしまうことも多いです。

家の債務を残したまま離婚してしまうと住宅ローンが払えなくなってしまうトラブルに発展しかねません。

ボーナス払いを前提に住宅ローンを組むと払えなくなる

住宅ローンが払えなくなってしまう方に共通して多いのが、ボーナス払いを前提に住宅ローンを組んでしまっている方です。

そもそもボーナス払いをすることのメリットは、ボーナス月以外の月の返済負担額を小さくするために利用されます。

前述しました通り、昨今のコロナ禍の情勢により大手企業でもボーナスの減給が続いております。

このような経済危機は10年に1回のペースで起こると思っていいでしょう。

会社の業績が悪くなったり、転職によりボーナスが出なくなることは十分に考えられることになります。

住宅ローンの完済予定年齢が70歳以上の人は払えなくなる可能性あり

60代になると、定年退職後となる方がほとんどでしょう。

定年退職後の収入で、住宅ローンの返済を行っていくことはかなり厳しい状態になります。

基本的に定年退職までにほとんどの支払いが終わっているか、退職金で完済できるかくらいの余裕を持ったローンの組み方が大切です。

あまりにも定年退職後の退職金をあてにするのも良くないことは前述した通りです。

老後の悠々自適な暮らしを守るためにも余裕を持った返済プランを立てていきましょう。

住宅ローンが払えない状態にならないためにできる5つの対策

住宅ローンが払えなくなってしまう人の特徴がわかったところで、どうしたら住宅ローンが払えない状態に陥らないか？と悩む方がたくさんいるかと思います。

住宅ローンが払えない状態にならないためにできる5つの対策については以下になります。

純資産を黒字にして住宅ローンリスクを0へ

純資産とは、自分が持っている「資産」から「負債」を引いたものになります。

もし仮に、あなたの住宅の見込み売却額が3000万円で住宅ローン残債が2500万円であれば、純資産は500万円の黒字になります。

一方で、あなたの住宅の見込み売却額が2000万円で住宅ローン残債が2500万円であれば、純資産は500万円の赤字になります。

購入した金額以上で売れる物件が資産といえます。要するにマイホームは「資産」にも「負債」にもなりえるということです。

しかし、日本のマイホームの資産価値はほぼほぼ値下がりします。

一般的には戸建て木造住宅の資産価値は約10年で半減、15年で20％程度になり、35年でほぼ資産としての価値がなくなります。

出典：https://www.mlit.go.jp/pri/houkoku/gaiyou/kkk65.html

マンションに至ってはまだ35年を経過してもまだ資産価値が残っている可能性はありますが、木造住宅が35年を経過してもまだ資産価値が残っている可能性は低いです。

住宅ローンという「借金」を抱えて定年退職という厳しい状況にもなり得ませんので、マイホーム選びも慎重に行っていく必要があります。

貯金・資産を貯め、住宅ローン負債のリスクを減らす

先程の解説で「純資産を黒字にする」という解説をさせていただきましたが、もし、マイホームを売っても、住宅ローンが払えないという危険は日本ではなかなか回避できないことがわかります。

しかし、トータルの純資産、貯金・株をひっくるめた資産にしても赤字の場合は一気に将来の先行きが暗くなります。

収入が減って、マイホームを売却しても、借金が残っている状態になるとどう考えても人生が楽しくありません。

要するに、純資産を黒字にするには、資産価値を高めるか、借金を減らすかということになります。

住宅を適正価格で売ることで住宅ローンリスクを回避

自分のマイホームの市場価値を知らないという方は多いと思います。

不動産を売る時には5~7%くらいの諸費用、引っ越し代がかかる可能性がありますので、数百万レベルで黒字がでなければ実質的には純資産が黒字とは言い切れません。

では、簡単に不動産の価値を調べるにはどうすればいいのかと悩んでいる方もいるかと思います。

解決方法は簡単で、ネット上で簡単に査定することができるサービスがあります。

例えば、「イエウール」という不動産一括査定サイトでは、インターネットで簡単に不動産業者へ見積もりをとることができます。もちろん無料です。

イエウールでは、ネット上で無料査定することができ、全国1900社以上の不動産業者の中から住宅が立っているエリアに強い業者を選定してくれます。

利用者も13000人を超えており「住宅新報」にも紹介されている安心なサービスになっています。

また、最大で6社から同時に見積もりを取れるので、複数社を比較することで市場の相場感を知ることができます！

これにより、適正価格で住宅を売ることができますのでぜひご利用ください。

また、他の不動産一括査定サイトを見たいという方は下記の記事もおすすめです。

住宅ローン債務を減らす新制度を活用する

新型コロナの影響もあり、収入が急減してしまった方には住宅ローン減免の新制度が活用できるかもしれません。

コロナ危機はもはや国家レベルでの災害となっております。

国もコロナによる収入急減者へのサポート体制を整えてくれておりますので、ぜひ活用しましょう。

住宅ローン減免の新制度のメリットとしては、大きく分けて以下の3つになります。

詳しく知りたいという方は金融庁のWebページをご覧ください。使用しない手はありません。

適正な住宅ローン商品を選ぶ

最後に、適正な住宅ローン商品を選ぶことです。

適正な住宅ローンを選ぶポイントは、

金利の推移・相場や、保証料・事務手数料・団信保険料・繰上げ返済手数料などの要素を踏まえて、具体的に、どんな商品があるのか、おすすめの住宅ローンを紹介いたします。

おすすめの住宅ローン10選

住信SBIネット銀行 住宅ローン（変動金利 通期引下げプラン）

住信SBIネット銀行の住宅ローンは団信や全疾病保障が付いた住宅ローンとなっており、保険と住宅ローンが一体となったタイプと言えるでしょう。

住信SBIネット銀行 住宅ローン（変動金利 通期引下げプラン）の基本情報

出典：住信SBIネット銀行公式HP

りそな銀行 全期間型・融資手数料型（変動金利）

りそな銀行の全期間型・融資手数料型（変動金利）は住宅ローンが返済困難になった際の保障が手厚い住宅ローンとなっています。

借入金利に0.3%追加すると、団信革命と呼ばれる特定のケガや病気で受託ローン返済が困難になった際にローン残高0円になる嬉しいサービスがあります。

りそな銀行 全期間型・融資手数料型（変動金利）の基本情報

出典：りそな銀行公式HP

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）

新生銀行の住宅ローン変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）は年利0.45%となっています。

変動フォーカスタイプと対になる年0.65%タイプと選べる部分が特徴です。

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）の基本情報

出典：新生銀行公式HP

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン（変動金利）

三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローン（変動金利）は年0.475%の金利が魅力的な住宅ローンです。

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン（変動金利）の基本情報

出典：三菱UFJ銀行公式HP

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】（変動金利）

ソニー銀行の変動セレクト住宅ローンは来店不要で気軽にローンを組むことができる住宅ローンです。

死亡保障やがん団信100で、もしもの時は手厚い保障が受けられます。

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】（変動金利）の基本情報

出典：ソニー銀行公式HP 

楽天銀行 住宅ローンフラット35

楽天銀行の住宅ローンフラット35は業界最低水準※の金利やサポートが手厚いことが特徴の住宅ローンです。
※公式サイトより

楽天銀行 住宅ローンフラット35の基本情報

出典：楽天銀行公式HP

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）

auじぶん銀行の住宅ローン変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）はauじぶん銀行の住宅ローンとau回線、じぶんでんきをセット契約した時に適用可能なプランです。

通常のauじぶん銀行の住宅ローン変動金利全期間引下げプランの利率は年間0.410%になるよ。※

※2021年10月時点

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）の基本情報

出典：au自分銀行公式HP 

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）

みずほ銀行のみずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）はネットのAI診断から簡単にお申込みが可能なネット住宅ローンとなります。

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）の基本情報

出典：みずほ銀行公式HP 

PayPay銀行 住宅ローン（変動金利）

PayPay銀行の住宅ローン（変動金利）は業界最低水準の金利の安さが魅力な住宅ローンです。

書類提出が全部スマホで完結する点がポイントですね。

PayPay銀行 住宅ローン（変動金利）の基本情報

出典：PayPay銀行公式HP

紀陽銀行 住宅ローン（手数料定率プラン・変動金利）

紀陽銀行住宅ローンは変動金利だと年利0.445%、3年固定金利だと0.620%と業界でもトップクラスに金利が低い住宅ローンです。

固定金利を選ぶ際は3年、5年、10年と種類があるので自分に合ったタイプを選びましょう。

紀陽銀行 住宅ローン（手数料定率プラン・変動金利）の基本情報

出典：紀陽銀行公式HP　

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よくある質問

住宅ローンを払えない状態にならない対策まとめ

今回は住宅ローンが払えなくなってしまう方の特徴から住宅ローンを払えなくなる状態にならないための対策について記載していきました。

住宅ローンは「債務」であることを忘れてはいけません。マイホームを購入しても将来そのマイホームが自分にとっての「資産」であるか「負債」になるのかはだれにもわかりません。

何度も繰り返しになりますが、住宅ローンが払えない状態にならない重要なポイントは「純資産を黒字」に保つことです。

だからこそ家の売却価値や自分に合った住宅ローンを知ることが大切です。

ぜひこの記事を通してマイホームと住宅ローンについて、そして住宅ローンが払えなくならないための知識を身につけるきっかけとなっていればと思います。