住宅ローンが払えなくなる人の特徴と対策|最新の住宅ローン支払い状況は?

住宅ローンを申し込みたいけど、将来住宅ローンが払えなくなってしまったらどうしよう」「住宅ローンが払えなくなったらどうなるのだろう」このように考える人は多いでしょう。

また、住宅ローンを申し込んでみたけど、「コロナショックで住宅ローンが払えない」という悩みを持っている方も少なくないはずです。

 「住宅ローンが払えない」と最悪の場合、マイホームの売却を行なっても、住宅ローンの負債が残ったままの生活が待っています。

そこで今回は「住宅ローンが払えない」という心配を払拭するために、住宅ローンが払えない場合の対策や払えなくなる人の特徴について解説します。

住宅ローンの支払いが心配な人は、ぜひ読んでみてください。

払えない人が急増?最新の住宅ローン事情について

まずは、現在住宅ローンを払えなくなり、困窮している方々が急増している背景について解説していきます。

コロナによる収入の減少による住宅ローン困窮

昨今のコロナの影響により、日本を代表する大手企業でも賞与・給与が削減されています経団連が公表した大手企業の2021夏のボーナスの平均額は前年度比で約8%と、3年連続で減少したそうです。

出典:日経新聞より

 これはリーマンショック以来の落ち込みであり、大手企業で働いている方でも厳しい状況だと言えます。

住宅ローン返済負担軽減に関する相談件数の増加について

まとめ

そもそもコロナによる収入の減少以前の問題として、住宅ローンの返済に関する相談件数は非常に伸びています

下記のグラフは住宅金融支援機構が公表している、フラット35の返済相談件数の推移になります。

新型コロナウイルスによる相談件数

出典:住宅金融支援機構の調査より

コロナ禍以前の2020年2月の相談件数は15件に対して、2020年4月にはさらに増え1158件の相談件数になっており、相談件数の累計も急激に伸びていることがわかるでしょう。

コロナがなくても住宅ローンの破綻率は2%

住宅ローンが払えない

また、コロナがなくても、住宅ローンの破綻率は毎年2%と言われており50人に1人は返済に困窮しているといわれております。

住宅支援機構が公表しているデータによると約4%が返済困窮者になっているとされています。

出典:住宅金融支援機構の調査より

 これは、25人に1人が住宅支援機構が出しているフラット35の住宅ローンを払えなくなってしまっているという計算です。

民間金融機関が公表しているデータはありませんが、民間の融資は公的金融機関よりも審査が厳しいため、住宅支援機構が出している数字よりも少し下がると言えます。

よって、日本全体での住宅ローン破綻率は約2%前後50人に1人が破綻してしまう推測になります。

コロナの影響で返済困窮者が増えることは当然と言えるでしょう。

住宅ローンが払えない老後破産予備軍が発生

住宅ローンが払えない

住宅ローンの完済年齢が上昇し、平均73歳になったことはご存知でしょうか?ここ20年で約5歳上昇したそうです。
出典:日経新聞より

住宅ローンの完済年齢が上がった背景として「住宅の価格の上昇」「借入時の年齢上昇」「返済期間の長期化」の要因があげられます。

住宅ローンの完済年齢が上昇した背景
  • 住宅ローンの借入時の年齢が高くなった
  • 住宅ローンの借入金額が大幅に増加

  • 住宅ローンの返済期間の長期化

住宅ローンの借入時の年齢が高くなった

変動金利タイプ

住宅ローンの借入時の年齢が高くなったのは、「晩婚化」が原因となっています。

 つまり、それほどマイホームが必要になる時期が遅くなったということと考えられます。

1975年の男性と女性、それぞれの初婚平均年齢は、男性:27歳、女性:24.7歳。それに対し、2018年の初婚平均年齢は、男性:31.1歳、女性:29.4歳です。

初婚平均年齢 男性 女性

1975年

27歳 24.7歳
2018年 31.1歳 29.4歳

出典:厚生労働省

上記グラフからも約40年で4〜5歳ほど結婚年齢が後ろにズレたということになります。

それに伴って、出産する年齢も後ろに下がり、家庭を持つ年齢が高くなり、住宅の取得タイミングが後ろにズレるでしょう。

35歳で35年ローンを組んだら、完済時は70歳になります。完済年齢が上がることがわかりますね。

住宅ローンの借入金額が大幅に増加

住宅ローンの金利の設定時期の違い

住宅ローンの融資額はここ20年間で上昇していますその理由は、住宅価格の上昇が考えられるでしょう。下のグラフは国土交通省が公表している不動産価格の指数になっております。

不動産価格指数

出典:国土交通省 「不動産価格指数(令和3年3月・令和3年第1四半期分)」

マンションは特に価格の指数が上がっており、戸建て住宅に関しても、緩やかに上昇しているのがわかるでしょう。

また、下記の「不動産流通機構」の地域別の不動産成約価格の推移からも、不動産価格の上昇がわかります。

【不動産流通機構】地域別戸建て住宅の成約価格の推移

この理由は銀行の融資の金利が超低金利であることが理由にあげられます。

 銀行の超低金利の影響により、消費者は「今のうちに借金して家を建てよう!」というイメージで、みんなが家を欲しがるため、住宅の価格が上がっていきます。

また、コロナ禍の影響で、住宅への価値を改めて考える方々が増えたり、中古マンションの販売棟数の減少から需要が大きくなっていることも背景にあります。

住宅ローンの返済期間の長期化

担保評価

先ほど記載いたしました通り、住宅価格の上昇により、住宅ローンの借入金額が増加しました必然的に返済期間が伸びていきます。

また、下記のグラフの通り、令和2年度の平均返済期間は、分譲戸建てで31.0年、分譲マンションで31.1年となっております。

住宅購入資金返済期間

分譲戸建 分譲マンション

平均返済期間

31.0年

31.1年

35年以上の割合
※令和2年度
69.3% 69.3%

出典:国土交通省 令和2年度 住宅市場動向調査報告書

国土交通省が公表しているデータからも、住宅ローンの返済期間を35年以上で設定している方はおよそ7割いることがわかります。

長期にわたる返済プランにより、老後の返済が滞ってしまう方も多いのです。

住宅ローンを払えない高齢者が増えている?

選び方①固定金利or変動金利

前述したとおり、住宅ローンを完済するまでに73歳を超える高齢者が増えてきております。しかし、完済年齢が73歳だとまずい理由があるのでしょうか?

完済年齢が73歳だとまずい3つの理由
  • 終身雇用・年功序列の崩壊
  • 伸びない手取り
  • 定年後の退職金の減額

この3つの理由から、60歳時にローンの平均残高が1300万円に増加したり、60歳を超えてもなお住宅ローン残高が1000万円を超えている老後破産予備軍の方々が増加しています。

終身雇用・年功序列の崩壊

全期間固定金利タイプのデメリット

終身雇用、年功序列などの日本型雇用は、大企業を中心にまだまだ色濃く文化が残っているでしょう。

しかし、こうした日本型雇用が「崩壊した」と言われる理由として、2019年4月、経団連の中西宏明会長は「企業が終身雇用を続けていくのは難しい」と言及しました。
出典:日経ビジネス 「終身雇用難しい」トヨタ社長発言でパンドラの箱開くか

そもそも企業の年功序列を前提にした終身雇用は、長く雇用するほど人件費が増加するため、右肩上がりの経済状況を前提にした雇用形態であるということです。

 年功序列のような一律的な昇給をなくし、個人の評価で判断する制度の導入などの動きは今後拡大していくと予想されます。

伸びない手取り年収

選び方②固定金利か変動金利どちらかチェック

長く働いているにもかかわらず、なかなか手取りの収入が増えなくて困っているか方も多いでしょう。

 手取りが増えない理由として、「額面収入」から引かれる「税金・社会保険」の可処分所得は年々減り続けています。

実質化処分所得の推移

出典:日本共産党 「実収入から税など除いた可処分所得 30年前水準」

現在の日本は人口減少・少子高齢化に伴い、税金・社会保険料は上がる一方です。

手取りが増えないという実態はなかなかひっくり返せる状態ではないでしょう。

定年後の退職金の減収

豚の貯金箱

定年後の退職金の減額も着実に進んでおります。

以下のグラフは厚生労働省の就労条件総合調査の結果となっており、退職金額は右肩下がりで下がっていることがわかります。

大卒 退職金推移

出典:厚生労働省

退職金額も使って住宅ローン返済プランを立てる方は多いですが、上記のデータからも退職金額は下落しており、想定している退職金額をもらえるとは限らないのが現状です。

 退職後の退職金額で住宅ローン完済の予定が崩れてしまう方は今後も増加するでしょう。

住宅ローンが払えない人の3つの特徴

選び方①金利が低いかどうか

解説してきました現状を踏まえ、住宅ローンが払えない人の共通点・特徴をあげると以下の3つになります。

住宅ローンが払えない人の3つの特徴
  • 離婚をきっかけに住宅ローンが払えなくなる
  • ボーナス払いを前提に住宅ローンを組むと払えなくなる
  • 住宅ローンの完済予定年齢が70歳以上は払えなくなる可能性あり

以下のような特徴に当てはまる方は十分注意して住宅ローンを組んでください。

離婚をきっかけに住宅ローンが払えなくなる

離婚

共働きを前提に住宅ローンを組む若い方・夫婦の方も多いはずです。

仮に調停離婚で住宅ローンと養育費を元夫が支払うことにしたとしても、二重債務から支払いが困窮してしまい、住宅ローンが払えなくなってしまうことも多いです。離婚件数

出典:厚生労働省 「離婚件数の年次推移 (昭和25年〜平成25年)」

上記のグラフ厚生労働省が公表している「離婚件数の推移(昭和25年〜平成25年)」を示しており、離婚件数は昭和35年に比べて増加していることがわかります。

家の債務を残したまま離婚してしまうと住宅ローンが払えなくなってしまうトラブルに発展しかねません。

ボーナス払いを前提に住宅ローンを組むと払えなくなる

ボーナス払いを前提

住宅ローンが払えなくなってしまう方に共通して多いのが、ボーナス払いを前提に住宅ローンを組んでしまっている方です。

そもそもボーナス払いをすることのメリットは、ボーナス月以外の月の返済負担額を小さくするために利用されます。

 ボーナス払いをあてにして住宅ローンの返済プランを立てることは非常に危険です。

前述しました通り、昨今のコロナ禍の情勢により大手企業でもボーナスの減給が続いております。

このような経済危機は10年に1回のペースで起こると思っていいでしょう。

会社の業績が悪くなったり、転職によりボーナスが出なくなることは十分に考えられることになります。
住宅ローンを払えなくなる状態を回避するためには、ボーナス払いがなくても十分に余裕を持って返済できるローンの組み方をするべきです。

住宅ローンの完済予定年齢が70歳以上の人は払えなくなる可能性あり

caution

60代になると定年退職後となる方がほとんどでしょう。定年退職後の収入で、住宅ローンの返済をするはかなり厳しい状態になります。

基本的に定年退職までにほとんどの支払いが終わっているか、退職金で完済できるかくらいの余裕を持ったローンの組み方が大切です。

年収

借入金額
返済負担率25%

借入金額
返済負担率30%
借入金額
返済負担率35%
300万円 2210万円 2650万円 3100万円
400万円 2950万円 3540万円 4130万円
500万円 3690万円 4420万円 5160万円
600万円 4420万円 5310万円 6200万円
700万円 5620万円 6200万円 7230万円
800万円
5900万円 7080万円 8260万円
900万円
6640万円 7970万円 9300万円
1000万円
7380万円 9510万円 1億330万円

出典:一般財団法人 住宅金融普及協会 「返済負担率の計算」

上記グラフは年収別の借入金額と返済負担率を表したものです。金融機関によっては返済負担率35%程度まで借入できる可能性がありますが、返済負担率を考慮して借入することが重要です。

返済負担率を下げることで日々の生活の固定費を下げられるため、住宅ローン返済困窮に陥る危険性も低くなります。

老後の悠々自適な暮らしを守るためにも余裕を持った返済プランを立てていきましょう。

住宅ローンを払えないとどうなる?

借金

住宅ローンが払えなくなり、滞納してしまった場合には、すぐさまマイホームの差し押さえや売却になるわけではありません。

しかし、8ヶ月程度の滞納が続いた場合には競売にかけられてしまうので注意が必要です。

滞納から1ヶ月程度 普通郵便にて、督促状が届く

滞納から6ヶ月程度

「期限の利益」の喪失
※分割での返済する権利を失う
滞納から8ヶ月程度 「差し押さえ通知書」が届く
※物件の差し押さえ、競売の申し立てが行われる
滞納から9か月程度 「競売開始決定通知書」が届く
※裁判所へ競売の申し立てが受領されたことを意味する
滞納から10か月程度 現地調査
※裁判所の職員による強制調査
滞納から13か月程度 「競売の期間入札通知書」が届く
入札2~3週間前

BIT(不動産競売物件情報サイト)に公開される


出典:BIT(不動産競売物件情報サイト)

入札期間の開始 1週間〜1ヶ月程度で売却

上記の流れで、8ヶ月程度の滞納で物件の差し押さえ、競売の流れに移っていきます。

 競売は金融機関(住宅ローン債権者)による法的な強制手段のため、「市場相場」よりも安く落札されてしまう可能性が高いです。

もし住宅ローンが払えないという場合には、「期限の利益」の喪失後に金融機関へ任意売却の意思を伝えましょう。

住宅ローンが払えない時の住宅売却方法
  • 任意売却
  • 競売

住宅ローンの滞納が続いた時|任意売却

話し合う人

任意売却では、金融機関(住宅ローン債権者)からの同意を得て、住宅ローンの債権を抹消し、市場にて不動産を売却する方法です。

任意売却には金融機関の承認が必要なため、中には任意売却を一切認めない金融機関もあるので注意が必要となります。

メリット デメリット
  • 競売よりも高く売れる
  • 周囲に知られずに売却可能
  • 仲介手数料・測量費などの持ち出し金額が必要ない
  • 残債は分割返済可能
  • 引越し費用を売却金額から融通してもらえることも
  • 信用情報が悪くなる
  • 競売に比べると手間
  • 悪質な仲介業者に注意

出典:一般社団法人 全国住宅ローン救済・任意売却支援協会

住宅ローンの滞納が続いた時|競売

家模型と鍵

競売では、金融機関(住宅ローン債権者)が裁判所へ申し立てし、法的に売却していく強制的な手段です。

金融機関は売却金額から債権を強制的に回収するので、マイホームの持ち主としては売却の手間は少なくなりますが、市場相場よりも売却金額は少なくなる傾向にあります。

メリット デメリット
  • 売却の手間がかからない
  • 売却金額は住宅ローンに充当するため、負債は減る
  • 市場相場、任意売却よりも安くなる傾向
  • プライバシーは守られない
  • 残債返済の交渉ができない

住宅ローンが払えない状態にならないためにできる5つの対策

イエイのメリット

住宅ローンが払えなくなってしまう人の特徴がわかったところで、どうしたら住宅ローンが払えない状態に陥らないか?と悩む方がたくさんいるかと思います。

 住宅ローン破綻に陥らないためには常に自分が持っている資産価値と負債を把握しておくことです。

住宅ローンが払えない状態にならないためにできる5つの対策については以下になります。

住宅ローンが払えない状態にならないためにできる5つの対策
  • 純資産を黒字にして住宅ローンリスクを0へ
  • 貯金・資金を貯め、住宅ローン負債のリスクを減らす
  • 住宅を適正な価格で売ることで住宅ローンリスクを回避
  • 住宅ローン債務を減らす新制度を活用する
  • 適正な住宅ローン商品を選ぶ

純資産を黒字にして住宅ローンリスクを0へ

ボーナス払いを前提

純資産とは、自分が持っている「資産」から「負債」を引いたものになります。

もし仮に、あなたの住宅の見込み売却額が3000万円で住宅ローン残債が2500万円であれば、純資産は500万円の黒字になります。

一方で、あなたの住宅の見込み売却額が2000万円で住宅ローン残債が2500万円であれば、純資産は500万円の赤字になります。

 以上のことから、マイホームは「資産」ではないことに注意してください。

購入した金額以上で売れる物件が資産といえます。要するにマイホームは「資産」にも「負債」にもなりえるということです。しかし、日本のマイホームの資産価値はほぼ値下がりします。

一般的には戸建て木造住宅の資産価値は約10年で半減、15年で20%程度になり、35年でほぼ資産としての価値がなくなります

国土交通省 減価償却

出典:国土交通省 「中古住宅流通、リフォーム市場の現状」

上記のグラフは国土交通省が公表している中古住宅の築年数における資産価値の推移を表しています。

マンションに至ってはまだ35年を経過してもまだ資産価値が残っている可能性はありますが、木造住宅が35年を経過してもまだ資産価値が残っている可能性は低いです。

 500万円の赤字を持って病気・怪我などでリストラされた場合は、純粋に500万円の借金を負うことになります。

住宅ローンという「借金」を抱えて定年退職という厳しい状況にもなり得ませんので、マイホーム選びも慎重に行っていく必要があります。

金融機関へ相談(条件変更)

書類を作る人

住宅ローンのお金を貸してくれている金融機関への相談も有効的です。金融機関としても住宅ローンを完済してもらえた方がメリットがあるので相談してみましょう。

 金融機関へ住宅ローンの返済期限を延ばしてもらうことで、月々の返済負担を減らすことも可能です。

しかし、住宅ローン返済の条件を変更するためには、一時的な収入の減少や病気・介護などの適切な理由がなければなりません。

金融機関への返済条件の変更を相談するときには、今後の収入や返済プランの見直しをしっかり行いましょう。

保険が適用できるのか確認

いろいろな電子機器

病気や怪我などが原因で収入が減り、住宅ローンが払えなくなってしまった方は住宅ローンを借りた際の団体信用保険の内容を確認しましょう。

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローン返済期間中に病気・怪我などの万が一のことがあった際、保険金によって住宅ローンが弁済される保証制度のこと。

 団体信用生命保険に加入していれば、残された家族に住宅ローンが残らずに、安心してマイホームに住み続けることが可能です。

住宅ローンによっては団体信用保険は加入が必須となっていることもあります。フラット35では団信の加入は任意となっていますので、内容を確認しましょう。

もちろん、団体信用生命保険はそれぞれ適用条件が異なりますので、保険内容は必ず確認しなければなりません。

 忘れがちな保険の内容ですが、住宅ローンを借り入れた後もしっかり適用条件を確認し、保険がてきようできるのかどうか調べましょう。

貯金・資産を貯め、住宅ローン負債のリスクを減らす

住宅ローン(借り換え)の選び方

先程の解説で「純資産を黒字にする」という解説をしましたが、もし、マイホームを売っても、住宅ローンが払えないという危険は日本ではなかなか回避できないことがわかります。

 住宅ローン負債を相殺するだけの資産、株・貯金を持って置くことで、トータルの純資産を黒字にする対策が考えられます。

しかし、トータルの純資産、貯金・株をひっくるめた資産にしても赤字の場合は一気に将来の先行きが暗くなります。

収入が減って、マイホームを売却しても、借金が残っている状態になるとどう考えても人生が楽しくありません。

要するに、純資産を黒字にするには、資産価値を高めるか、借金を減らすかということになります。

不動産一括査定サイトを利用した売却で住宅ローンリスクを回避

自分のマイホームの市場価値を知らないという方は多いと思います。

 これでは実際に売却しなければならなくなった時に黒字の純資産を持っていると勘違いしてしまいます。

不動産を売る時には5~7%くらいの諸費用、引っ越し代がかかる可能性がありますので、数百万レベルで黒字がでなければ実質的には純資産が黒字とは言い切れません。

 「不動産一括査定サイト」を利用すれば、一度の申し込みで複数の不動産会社へ査定依頼でき、正確な市場相場と不動産会社の比較が効率的にできます。

不動産会社の査定によっては、査定金額に数十万円〜数百万円の差が生じることもあり、複数の会社の査定結果をもらうことで市場相場や不動産会社を比較可能です。

当サイトのアンケート調査でも、不動産会社の選び方で最も参考にした情報元として「不動産一括査定サイト」と回答した方が最も多かったです。

【アンケート結果】Q4 不動産会社の選び方で最も参考にした情報元は何ですか?

出典:不動産スタディQ4 不動産会社の選び方で最も参考にした情報元は何ですか?

参考にした情報元 割合
不動産一括査定サイト 46.9%
口コミや友人からの情報 22.4%
不動産会社のWebサイト 22.4%
銀行の紹介 1.4%
その他 7.0%

不動産一括査定サイトを利用して売却することで、マイホームを高値で売却できるため、住宅ローン負債をすこしでも減らせるでしょう。

また、他の不動産一括査定サイトを見たいという方は下記の記事もおすすめです。

住宅ローン債務を減らす新制度を活用する

新型コロナの影響もあり、収入が急減してしまった方には住宅ローン減免の新制度が活用できるかもしれません。

コロナ危機はもはや国家レベルでの災害となっております。

出典:金融庁 新型コロナウイルス感染症の影響で個人や個人事業主の方で住宅ローンや事業性ローンになどの返済にお困りではありませんか?

住宅ローン減免の新制度とは、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」の新型コロナウイルス特則のことで、「コロナ版ローン減免制度」と呼ばれています。

「コロナ版ローン減免制度」の概要は以下の通りです。

対象者

債務者の返済が困難になった個人主・個人事業者

※新型コロナウイルスの影響で失業や収入・売上が減少したことなどによる

対象債務者

令和2年10月30日までに新型コロナ対応のために負担した債務

※債務には事業ローン、住宅ローン、その他のローンも含まれる。令和2年2月1日以前に負担していた債務も加える

制度内容

一定の財産を残しつつ、ローンの減額や免除を受けられる

出典:金融庁

国もコロナによる収入急減者へのサポート体制を整えてくれておりますので、ぜひ活用しましょう。

住宅ローン減免の新制度のメリットとしては、大きく分けて以下の3つになります

コロナ版ローン減免制度のメリット
  • 無料で専門家から助言がもらえるところ
  • 個人の信用情報として登録されないところ
  • 財産(住宅)の一部を手元に残せるところ

適正な住宅ローン商品を選ぶ

土地売却の相場を調べるメリット

最後に、適正な住宅ローン商品を選ぶことです。

 金利の低さも大事ですが、保証料・事務手数料・団信保険料・繰上げ返済手数料などの要素も住宅ローンを選ぶ際には大切なポイントになってきます。

住宅ローンを選ぶ上でのポイントをまとめると以下のようになります。

住宅ローン選び方
金利の種類
  • 全期間固定金利型
  • 変動金利型
  • 固定金利期間選択型
借入先の種類
返済方式
  • 元金均等方式
    ※元金の減りが早いので、元利均等方式より返済額が少ない
  • 元利均等方式
    ※月々の返済額が一定になるので、家計のやりくりがしやすい
団体信用保険
  • 適用条件は様々
  • 疾病保障付きやがん保障などもある
  • 適用条件を自分にぴったりなものにするのが効果的
諸費用
  • 購入価格に対して5%〜10%
  • 印紙税
  • 住宅ローン借入費用
  • 不動産登記費用

金利の推移・相場や、保証料・事務手数料・団信保険料・繰上げ返済手数料などの要素を踏まえて、具体的に、どんな商品があるのか、おすすめの住宅ローンを紹介いたします。

おすすめの住宅ローン10選

おすすめの住宅ローン10選
  • 楽天銀行 住宅ローンフラット35
  • auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン(au金利優遇割)
  • みずほ銀行 みずほネット住宅ローン(全期間重視プラン)
  • PayPay銀行 住宅ローン(変動金利)
  • 住信SBIネット銀行 住宅ローン(変動金利 通期引下げプラン)
  • 紀陽銀行住宅ローン(手数料定率プラン・変動金利)
  • 新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ(半年型・変動フォーカス)
  • ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10%以上】(変動金利)
  • りそな銀行 全期間型・融資手数料型(変動金利)
  • 三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン・変動金利選択プラン

住信SBIネット銀行 住宅ローン(変動金利 通期引下げプラン)

住信SBIネット銀行の住宅ローンの紹介

住信SBIネット銀行 住宅ローンのココがおすすめ
  • 団信や全疾病保障が付いた住宅ローン
  • 一部繰上返済は何度でも手数料0円
  • 価格.comの住宅ローン人気ランキング1位※1
  • 団体信用生命保険が無料
  • 一部繰上返済の手数料が何回でも0円
  • 申し込みから融資までネットで完結

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、価格.comの住宅ローンカテゴリ人気ランキング新規・借換え(変動金利)第1位に選ばれた商品です。

団体信用生命保険の加入は無料。住信SBIネット銀行が保険料を負担してくれます。さらに、病気やケガによって働けなくなったら、保険金から月々の返済額が支払われるので安心です。

 団体信用生命保険に加入すると、住宅ローンの申し込み人に万が一のことがあったときに、保険金からローンの残債が完済されます。

また、一部繰上返済をすると手数料がかかる銀行も少なくありませんが、住信SBIネット銀行なら何回でも0円です。

住宅ローンの申し込みから審査、手続き、融資の実行までネットで完するので、忙しい人でも手間をかけずにローンを組めます。

住信SBIネット銀行 住宅ローン(変動金利 通期引下げプラン)の基本情報

金利

年0.39%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×2.20%(税込)

繰上げ返済手数料

無料

付帯サービス・特典・サポート

  • 団体信用生命保険
  • 全疾病保障
  • がん診断給付金特約
  • ATMの振込手数料が月7~15回無料
  • 全疾病保障やがん診断給付金特約は基本プラン

キャンペーン

-

出典:住信SBIネット銀行公式HP

りそな銀行 全期間型・融資手数料型(変動金利)

りそな銀行の住宅ローンの紹介

りそな銀行 全期間型・融資手数料型のココがおすすめ
  • 万が一に備えた自然災害サポートオプション
  • 住宅ローン利用者だけのお得な「りそなクラブ特典」

  • 土日祝日や平日17時以降も営業している店舗がある

りそな銀行は、住宅ローンに自然災害サポートオプションをつけられます。自然災害サポートオプションは、火災保険や地震保険だけではカバーしきれない部分を補ってくれる補償です。

自然災害の多い日本では、火災保険や地震保険への加入は欠かせません。しかし、これらの保険だけではもしものときに損害をカバーしきれない可能性があります。

 地震保険は火災保険の付帯補償で、損害保険金は最大で火災保険の1/2までです。

自然災害サポートオプションは、地震や津波などによって受けた被害の程度に応じ、最大24回分の返済額を免除。または、ローンの建物金額の50%相当を免除してくれる心強い補償です。

住宅ローン利用者向けのりそなクラブ特典は、給与の受け取りなどの取引きでポイントが貯まるシステムです。貯まったポイントは、Tポイントや楽天ポイントなどに交換できます。

土日祝日や平日の17時以降も営業している店舗があるので、平日は忙しい人でも会社を休まず契約できますね。

りそな銀行 全期間型・融資手数料型(変動金利)の基本情報

金利

年0.45%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×2.20%(税込)

繰上げ返済手数料

無料

付帯サービス・特典・サポート

  • 無料の団体信用生命保険
  • 3大疾病保障特約(金利0.25%を追加する必要あり)
  • 団信革命(金利0.30%を追加する必要あり)

キャンペーン

-

出典:りそな銀行公式HP

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ(半年型・変動フォーカス)

新生銀行の住宅ローンの紹介

新生銀行 住宅ローンのココがおすすめ
  • 金利+諸費用が魅力の住宅ローンNo.1
  • 安心パックシリーズで5つの補償を受けられる

  • 繰上げ返済手数料が0円

  • ATMの出金手数料が無料
    ※公式サイトより

新生銀行は、日本マーケティングリサーチ機構のアンケート調査で、金利+諸費用が魅了の住宅ローンNo.1に選ばれました。

ローンを組む際の事務取扱手数料は定額型・定率型の2種類あり、定額型なら借入金額に関わらず事務取扱手数料が一律です。

 事務取扱手数料は銀行によって異なりますが、借入額に比例して高くなります。事務取扱手数料の代わりに保証料を設定している銀行もあるので要注意です。

オプションの安心パックは、こまめに繰上げ返済できるコントロール返済、要介護状態が続いた際の安心補償付団信、自然災害時債務免除特約、家事代行や病児育児サービスの5つの補償を受けられます。

繰上げ返済手数料は0円で、ATMでの出金も無料で利用できます。出金無料の対象ATMは、セブン銀行ATM、Enet ATM ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行ATM ・PatSat・VIEW ALTTEです。

新生銀行は、ちょっと嬉しいお得なポイントがたくさんありますね。

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ(半年型・変動フォーカス)の基本情報

金利

年0.45%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金が1,000万円の場合、22万円

借入金が5,000万円の場合、110万円

繰上げ返済手数料

ネットバンキング利用時無料

付帯サービス・特典・サポート

  • 団体信用生命保険
  • 安心保障付団信

キャンペーン

-

出典:新生銀行公式HP

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン(変動金利)

三菱UFJ銀行の住宅ローンの紹介

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローンのココがおすすめ
  • 日本における民間金融機関住宅ローン取扱残高No.1

  • 団体信用生命保険料は銀行側が負担

  • 提携業者から優遇を受けられる

  • 妊娠中〜出産直後は金利が安くなる
    ※公式サイトより

三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローンは、2007年3月時点から現在に至るまで「日本における民間金融機関住宅ローン取扱残高No.1」。つまり、多くの人に選ばれ続けているということです。

団体信用生命保険料は、銀行側が負担するので無料で加入。提携している家電量販店や引越し業者、ホームセキュリティサービスの優遇特典もあります。

女性向け特典は妊娠中〜出産直後に申請すると、1年間、適用金利から年0.2%金利が安くなります。

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン(変動金利)の基本情報

金利

年0.475%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×2.20%(税込)

繰上げ返済手数料

ネットの場合無料、電話や窓口で申請する場合は5,500円~16,000円(税込)

付帯サービス・特典・サポート

  • 無料の団体信用生命保険
  • 7大疾病保障付住宅ローンビッグ&セブン3大疾病保障充実タイプ(金利0.30%を追加する必要ありもしくは月額110円~4,453円の保険料)
  • 三菱UFJ銀行手数料無料
  • リフォームローン金利の優遇(0.5%)

キャンペーン

-

出典:三菱UFJ銀行公式HP

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10%以上】(変動金利)

ソニー銀行の住宅ローンの紹介

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローンのココがおすすめ
  • オリコン顧客満足度®調査の住宅ローン総合ランキングで1位
  • 住宅ローンの借入にかかる手数料が安い

  • 変動金利から固定金利への変更は手数料無料

  • 専任のローンアドバイザーにいつでも相談できる
    ※公式サイトより

ソニー銀行の変動セレクト住宅ローンは、2021年 オリコン顧客満足度®調査の住宅ローン総合ランキングで1位に選ばれました。

団体信用生命保険料や保証料は無料、取扱事務手数料も安く、住宅ローンの借入にかかる費用を抑えられます

 変動金利から固定金利への変更は、事務手数料が無料です。固定金利適用期間中の変動金利への変更は、手数料がかかる場合があります。

専任のローンアドバイザーが在籍していて、土日祝日も対応。電話やメールはもちろん、対面やオンラインでの相談もできます。

死亡保障やがん団信100で、もしもの時は手厚い保障が受けられます。

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10%以上】(変動金利)の基本情報

金利

年0.45%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×2.20%(税込)

繰上げ返済手数料

無料

付帯サービス・特典・サポート

  • 一般団信
  • がん団信50
  • がん団信100
  • 3大疾病団信
  • 生活習慣病団信
  • ワイド団信

キャンペーン

-

出典:ソニー銀行公式HP 

楽天銀行 住宅ローンフラット35

楽天銀行の住宅ローンの紹介

楽天銀行 住宅ローンフラット35のココがおすすめ
  • 業界最低水準の金利
  • 金利が最長で35年間変わらない

  • 取扱事務手数料も業界最低水準

  • 無料のオンライン相談窓口は22時まで受け付け
    ※公式サイトより

楽天銀行の住宅ローンフラット35は、固定金利1%台と業界最低水準の金利です。最長で35年間、金利が変わりません。

取扱事務手数料も業界最低水準で、借入額の1.10%です。

 フラット35は、住宅金融支援機構とさまざまな金融機関が共同で提供している長期固定金利の住宅ローンです。

無料の相談窓口は、電話が9時から17時まで。Zoomまたはスカイプによるオンライン相談は、22時まで受け付けています。

無料相談は年末年始を除く毎日、利用できますよ。

楽天銀行 住宅ローンフラット35の基本情報

金利

年1.18%(住宅建設費もしくは住宅購入価額に対する借入額が90%以下、返済期間が15年以上~20年以下、団信ありの場合)

金利タイプ

固定金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×1.430%(税込)

繰上げ返済手数料

無料

付帯サービス・特典・サポート

つなぎ融資が利用可能。土日平日~22時まで相談可能。

キャンペーン

-

出典:楽天銀行公式HP

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン(au金利優遇割)

au自分銀行の住宅ローンの紹介

auじぶん銀行 住宅ローンのココがおすすめ
  • 価格.com住宅ローン人気ランキングで第1位を獲得
  • au金利優遇割で適用金利が最大で年0.1%引下げられる

  • 選べる5つの団体信用生命保険
    ※公式サイトより

auじぶん銀行は、価格.com住宅ローン人気ランキングで第1位を獲得した人気の住宅ローンです。

「auモバイル優遇割」「じぶんでんき優遇割」をセットで利用することで、au金利優遇割が適用。住宅ローン金利から最大で年0.1%引下げられます。

 au金利優遇割はauじぶん銀行の住宅ローンとau回線、じぶんでんきをセット契約した時に適用可能なプランです。

団体信用生命保険は、スタンダードなものからガン診断給付金が付いたものなど5つのプランを用意しています。自分の年齢や家族構成に合ったプランを選べるので、より安心です。

通常のauじぶん銀行の住宅ローン変動金利全期間引下げプランの利率は年間0.410%になるよります。

※2021年10月時点

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン(au金利優遇割)の基本情報

金利

年0.31%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×2.2%(税込)

繰上げ返済手数料

金利適用期間は無料

付帯サービス・特典・サポート

-

キャンペーン

-

出典:au自分銀行公式HP 

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン(全期間重視プラン・変動金利)

みずほ銀行の住宅ローンの紹介

みずほ銀行 みずほネット住宅ローンのココがおすすめ
  • ネットのAI診断から簡単に申し込める
  • 手続きの進捗状況をネットで確認できる

  • インターネットバンキングを利用すれば金利変更や繰上げ返済手数料が無料

  • 専任の担当者が審査から融資までサポート

みずほ銀行のみずほネット住宅ローン(全期間重視プラン・変動金利)は、ネットのAI診断から簡単に申し込めるネット住宅ローンです。購入物件が決まっていなくても、どのくらい借り入れられるのか分かるので、物件探しに役立つでしょう。

ローンの審査は時間がかかるため、「いつ結果が出るのか」と落ち着かないものです。しかし、みずほネット住宅ローンなら手続きの進捗状況をネットで確認できます。

また、インターネットバンキングを利用すれば、支払い金利の変更や繰上げ返済にかかる事務手数料が無料です。

ネット住宅ローンはサポート面が不安に感じる人もいるかもしれませんが、専任の担当者がオフライン同様にサポートしてくれますよ。

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン(全期間重視プラン・変動金利)の基本情報

金利

年0.375%~0.675%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

事務手数料込みで33,000円

事務手数料

保証料込みで33,000円

繰上げ返済手数料

33,000円

付帯サービス・特典・サポート

みずほダイレクトで手続きをした場合は繰上げ返済手数料が無料

キャンペーン

-

出典:みずほ銀行公式HP 

PayPay銀行 住宅ローン(変動金利)

PayPay銀行住宅ローンの紹介

PayPay銀行 住宅ローンのココがおすすめ
  • 業界最低水準の金利※
  • 各種手数料が無料
  • 書類提出がスマホで手軽にできる
  • 事前審査と本審査がスピーディー
    ※公式サイトより

PayPay銀行の住宅ローン(変動金利)は業界最低水準の金利です。一部繰上げ返済手数料や金利タイプの変更にかかる手数料、保証料は無料。諸経費を節約できます。

面倒な書類提出をスマホで手軽にできる点もメリットです。

 一般的に事前審査は1週間ほど、本審査は2週間ほどかかります。

PayPay銀行は審査が早く、事前審査が5営業日以内、本審査は3~10営業日で結果が出ます。

住宅購入の手続きをスピーディーに進められますよ。

PayPay銀行 住宅ローン(変動金利)の基本情報

金利

年0.380%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×2.20%(税込)

繰上げ返済手数料

Web受付の場合無料

付帯サービス・特典・サポート

  • 一般団信が無料
  • がん50%保障団信
  • がん100%保障団信
  • 11疾病保障団信
  • ワイド団信

キャンペーン

-

出典:PayPay銀行公式HP

紀陽銀行 住宅ローン(手数料定率プラン・変動金利)

紀陽銀行 住宅ローン(手数料定率プラン・変動金利)

紀陽銀行 住宅ローンのココがおすすめ
  • 取扱手数料が定率2.20%とわかりやすい
  • 保証料は銀行側が負担
  • 変動金利と固定金利から選べる
  • ネットで一部繰上げ返済と支払い金利の変更手続きができる

紀陽銀行は、和歌山県に本店がある地方銀行です。住宅ローンの取扱手数料は借入額×2.20%と定率なので、安心して融資を申し込めます。

取扱手数料が低いと保証料が高く設定されているケースもありますが、保証料は銀行側が負担してくれます。

金利は変動金利と固定金利(3年、5年、10年)から選べるのも嬉しいポイント。ネットバンキングの紀陽ダイレクトを利用すれば、一部繰上げ返済と支払い金利の変更手続きが無料です。

紀陽銀行 住宅ローン(手数料定率プラン・変動金利)の基本情報

金利

年0.445%(2021年10月時点)

金利タイプ

変動金利

保証料

無料

事務手数料

借入金額×2.20%(税込)

繰上げ返済手数料

22,000円(税込)

付帯サービス・特典・サポート

  • THE すまいの保険
  • 債務返済支援保険
  • 失業信用費用保険

キャンペーン

-

出典:紀陽銀行公式HP 

自分では住宅ローンを選べない?モゲチェックを活用しよう

今であれば、自宅にいながら無料でインターネットから住宅ローンの比較を行うことができるツール、「モゲチェック」があります。

モゲチェック出典:モゲチェック公式

住宅ローン相談窓口「モゲチェック」のおすすめポイント
  • 完全オンラインで相談可能・手数料も「無料」
  • 独自の審査ノウハウで最も低い金利のローンを探してくれる
  • 住宅ローンのプロがからチャット・電話でアドバイスがもらえる
  • どこにいけばいいか検討がつかない方の入り口として最適

モゲチェックはこれから家を購入する方や、検討している方に向けて、最も低い金利の住宅ローンをオンライン上でチェックすることができます。

モゲチェックを利用することで、一度の申し込みで、多数の金融機関が提供する住宅ローンの中から、最適な住宅ローンを選ぶことが可能です。

また、専任の住宅ローンアドバイザーとチャット・電話でアドバイスをもらえることができます。

モゲチェックの手数料は「無料」ですので、自宅から気軽に相談できるでしょう。

モゲチェックの良いところは、ただの比較サイトではなく、モゲチェック独自の審査ノウハウでお客様が借りられる住宅ローンでかつ最適・最低金利のローンを探してくれるところです。

どこに相談にいくべきか全然検討もつかないという方にはおすすめです。

よくある質問

住宅ローンを払えなくなったらどうなりますか?
住宅ローンの滞納が4〜6ヶ月程度続いてしまうと、住宅ローンの残額の一括請求を受けることになります。

契約書・重要事項説明書に記載がありますので、払えなくなると思った時にはすぐに、銀行・公的金融機関へ相談することをおすすめします。

住宅ローンを払えなくなったらどうすればいいですか?
家族や親戚に頼らずにまずは公的金融期間・銀行に直接相談にいきましょう。

友達などにも頼ってしまうと、今後の人間関係も失ってしまいかねません。サラ金などはもってのほかです。

住宅ローンが払えない人の割合はどれくらいですか?
住宅ローン破綻者の割合はおよそ2%だと言われており、ちなみに住宅支援機構の公表しているデータによると約4%が住宅ローン破綻者になっております。

民間の金融機関は融資時の審査が厳しいためそれよりも低いことが想定されます。

住宅ローンが払えなくなってしまう要因はどのようなものがありますか?
住宅ローンが払えなくなってしまう要因は、「経済危機による収入の急減」、「離婚・転職・退職による家計の収入の変化」によります。

ボーナスや会社の業績によって収入が上下する方は特に余裕を持った返済プランを計画することが必要です。

その他、住宅ローンが払えなくなる前に注意しておくことはありますか?
住宅ローンを組む前から住宅ローンを完済できるようにどうすればいいかを考えておく必要があります。

住宅ローンを組む前に保証制度や自分自身のトータル資産を把握してから住宅を購入する検討をしましょう。


住宅ローンにおける、「団体信用保険(団信)」とは?
住宅ローン返済期間中に病気・怪我などの万が一のことがあった際、保険金によって住宅ローンが弁済される保証制度のこと。

住宅ローンの借入条件として団信の加入が必須のところもあります。フラット35では、加入が必須となっていない住宅ローンです。


住宅ローン債務を減らす「住宅ローン減免の新制度」とは?
「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」の新型コロナウイルス特則のことで、「コロナ版ローン減免制度」と呼ばれています。

無料で専門家に相談ができたり、財産の一部を手元に残せるのでメリットが大きいです。

住宅ローンを払えない状態にならない対策まとめ

土地の売却にかかる税金を節税する方法

今回は住宅ローンが払えなくなってしまう方の特徴から住宅ローンを払えなくなる状態にならないための対策について記載していきました。

住宅ローンは「債務」であることを忘れてはいけません。マイホームを購入しても将来そのマイホームが自分にとっての「資産」であるか「負債」になるのかはだれにもわかりません。

何度も繰り返しになりますが、住宅ローンが払えない状態にならない重要なポイントは「純資産を黒字」に保つことです。

だからこそ家の売却価値や自分に合った住宅ローンを知ることが大切です。

ぜひこの記事を通してマイホームと住宅ローンについて、そして住宅ローンが払えなくならないための知識を身につけるきっかけとなっていればと思います。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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