住宅ローン月々の平均返済額は？借入額や頭金の平均も紹介

人生で最も大きな買い物とされる住宅の購入では、ほとんどの方が住宅ローンを利用しています。

住宅ローンを初めて利用する方にとっては、「月々の返済はいくらくらいなのか」「どのくらい頭金を用意すればいいの？」と悩む方も多いでしょう。

そこで今回は、住宅ローンの月々の返済額の平均や借入額の平均、頭金の平均などを紹介します。

住宅ローンを組む予定の方は、最後まで読んで参考にしてみてくださいね。

住宅の平均購入金額はいくら？

まずは、国土交通省が発表した「令和元年度住宅市場動向調査報告書」から、それぞれの住宅の平均購入価格を見てみましょう。

上記のように中古マンションと新築の注文住宅とでは、倍近い差があることがわかります。

また、これらの住宅を購入している方の平均年齢は30代～40代が中心となっており、若い方ほど新築物件を好む傾向があります。

これとは逆に、50代～60代の方には中古物件を好んで購入しているのが特徴です。

家を購入するタイミングは、結婚や出産など、家族構成が変わる時期が多くなっています。

住宅ローン借入時の平均値

次に、住宅ローンの借入れ時におけるさまざまな平均値について解説します。

先に紹介した購入額に比べると、実際に住宅ローンを借りる金額は大きく下がっているのが現実です。

実際に、住宅ローンを利用して家を購入する際は、頭金がいくら準備できるかで住宅ローンの借入れ金額が変わります。

頭金がない場合は、返済額が多くなるために毎月の返済額が増えるので、日々の生活を圧迫する可能性もあるでしょう。

家を購入する際は、日々の生活コストやライフスタイルに合わせた住宅選びがポイントです。

住宅ローン借入の平均金額

住宅を購入する際には、あらかじめ自分で貯蓄しておいた頭金と、契約した金融機関から借入れた住宅ローンを購入資金にします。

そこで、住宅ローンの借入れ額の平均金額を見てみましょう。

このように、購入金額と比較すると約1,000万円～1,500万円ほど「住宅ローンの借り入れ金額」が少ないことがわかります。

この差額が頭金によって賄われている金額ということです。

住宅ローンの世帯年収の平均金額

それでは次に、住宅ローンを組む際の平均年収を見てみましょう。

国土交通省のデータより算出すると、住宅ローンを組むときの平均世帯年収は約600万円～750万円ほどが中心となっています。

ペアローンを利用することで、世帯主だけでなく夫婦の収入を合算して借入れできるので、借入れ金額を増やすことができます。

ただし、ずっと夫婦共働きで安定した収入を得られる保証はないので、借り入れの際は慎重に検討しましょう。

ペアローンを組む際は、夫婦の収入を合算した額の約70%～80％以下を目安に限度額を設定すると安心です。

ではここで、収入から見た借入れ限度額と返済を比較的楽にできる金額を見てみましょう。

借り入れ限度額の目安：金利1.2％（元利均等）・返済期間35年
返済しやすい金額：金利1.2％（元利均等）・返済期間35年
上記の条件で試算しています。

上記は公務員や大企業のサラリーマンを対象とした限度額のため、実際にはこの80%程度の限度額を目安にすると安心です。

ただし、実際に返済しながら生活することを考えると、返済しやすい金額に借入れ金額を抑えることをおすすめします。

住宅ローンのポイントは、借りられる額よりも返しやすい額を基準にすることです。

住宅ローン借入時の平均年齢

ここでは、住宅ローンを借入れる方の平均年齢を見ていきましょう。

住宅を購入される方は、30代～40代の年齢であることが多いです。そこで、30代～40代の平均収入を比較してみます。

※国税庁「民間給与実態統計調査」参照

上記を見ると、男女差があるものの、夫婦と共働きの家計では年収が約800万円～1000万円となることがわかるでしょう。

このデータを基に考察すると、若い夫婦共働き家庭が、新築の物件を好むということが理解できます。

結婚当初もしくは交際中に住宅ローンを見据えた貯蓄を始め、結婚や出産のタイミングで住宅を購入してローンを申し込む夫婦が増えています。

住宅を購入する際には、実際に購入するまでの期間を、できるだけ頭金を準備する期間に充てる。そのような計画性が大切です。

若い方でもしっかりと貯蓄して頭金を準備することは、住宅ローンの審査でも金融機関に好印象を与えます。

住宅ローン頭金の平均金額

ここでは、住宅ローンを扱う金融機関から重要視されやすい住宅ローンの頭金についての解説をします。

住宅ローンの頭金の平均額は、全世代を通じて約800万円～1,300万円ほどです。

住宅ローンの頭金の平均金額は約800万円～1,300万円で、自己資本比率は約21%～44％ほどとなっています。

自己資本比率とは、借入れる金額のうち頭金が占める割合のことです。

例えば4000万円の住宅を購入する際に、800万円の頭金を用意した場合は、800万円÷4000万円×100%＝20%となります。

その中で、「金利が非常に安い時には貯蓄よりも購入の方が得」といった意見もあります。

どれも間違いではありませんが、ローンの審査や返済利率、返済期間を考慮して、金融機関などに相談すると良いでしょう。

今では金融機関のWebサイトで、金利などの様々なシミュレーションができます。ぜひ活用してくださいね。

住宅ローン返済時の平均値

ここまで、住宅を購入する際のさまざまな平均値を紹介しました。以下では返済に関する平均値を解説します。

住宅ローンは、借りる時より返す時の方が大変と言われますので、しっかりとチェックしておいてください。

住宅ローンの返済では、どのくらいの期間・いくらずつ返済・どのくらいの割合で返すのかをチェックします。

これらは毎日の生活に直結する項目ですので、しっかりと理解しましょう。

住宅ローンの返済期間の平均年数

まずは住宅ローンの返済期間について見てみましょう。

住宅ローンの返済期間は、一般的に1年～35年までが多く、特殊なものでは50年未満という商品も見られます。

住宅ローンの返済期間を長くすることにより、毎月の返済額が抑えられ、生活にゆとりが持てます。

ただし、支払総額が増えるというデメリットもあるので、長めに設定しながら繰り上げ返済を併用するのもおすすめです。

繰り上げ返済には手数料がかかる場合がありますが、インターネットの利用で無料となるケースもあります。

住宅ローンの返済月額の平均

住宅ローンの返済額は約8万円～11万円が多く、平均金額は約10万円ほどです。また、毎月の返済額は、住宅形態によってそれほど大きな開きは見られません。

毎月の返済額は、日々の生活に直接影響を及ぼすので、慎重に決める必要があります。

公務員や大企業のサラリーマンで、ボーナスが安定している場合にはボーナス併用払いにメリットがあります。

ただ、ボーナスの金額が不安定な方は、上手に貯蓄しながら繰り上げ返済を活用しましょう。

ボーナス併用払いにリスクがある場合は、無理に併用せずに繰り上げ返済に回しましょう。

住宅ローンの返済負担率の平均値

返済負担率とは、年収の中で年間返済額は占める割合のことです。

返済負担率は、住宅ローンの審査基準の1つにもなっており、重要視されるポイントと言えるでしょう。

しかし、実際の生活においては返済負担率が手取り年収の20％～25％以下が理想と言えます。

この返済負担率は可処分所得とも関連するため、年収が増えれば増えるほど、返済負担率が上がっても生活に影響が出にくくなります。

返済負担率は融資の審査においては需要ですが、実生活ではそれぞれの家庭のライフスタイルから考えましょう。

無理のない住宅ローンの目安はいくら？

人生最大の買い物であり、一番大きな借金も住宅ローンだと言えるでしょう。

そのような中で、さまざまな平均値を参考にすることは大切です。しかし、あくまで目安でしかないことを理解しておくようにしましょう。

今あなたが住む地域によって、住宅相場は平均値と大きく異なるはずです。

住宅ローンを組む場合は、地方銀行や公的な金融機関で情報を集めるのも良い方法です。

住宅ローンの頭金は1000万円が目安は本当？

住宅ローンの頭金は約800万円～1,300万円ほどが平均値であることは、先に紹介しました。

ただし、この金額が適正かどうかは、購入する物件とその価格によって左右されます。

頭金によって計算できる自己資本比率が10％を超えると、多くの金融機関では金利の優遇措置を受けられる可能性があります。

自己資本比率が高いほど金利が安く設定されるので、金融機関に相談しながら決めると良いでしょう。

自己資本比率を上手に使い、返済金額や返済期間を無理なく設定してください。

住宅ローンの返済期間は30年以上が普通？

住宅ローンの返済期間の平均は約27年となっています。ただ、実際には約28年～34年の方が多いです。※

返済期間を長く設定すると、その分毎月の返済額が抑えられますが、返済総額は増えます。

仮に40歳からローンの返済を開始すると仮定して、35年間でローンを組む場合は完済年齢は75歳です。

こうなると、老後の生活に大きく影響する可能性があります。この場合は、もっと返済期間を短縮できる借入れ金額がおすすめです。

住宅選びのポイントは、あなたのライフスタイルと購入できる価格を基準にするのがベストと言えます。

※住宅金融支援機構『2020年度 住宅ローン貸出動向調査』より

住宅ローンの返済負担率は25%以内が目安

住宅ローンを返済しながら無理なく生活するための指標には、返済負担率が役立つでしょう。一般的に返済負担率の目安は、手取り年収の25％以下と言われています。

返済負担率は可処分所得を考えて、自分の生活に当てはめることが大切です。

可処分所得が月100万円の方であれば、返済負担率が30%でも70万円が残るので、生活は十分にできるでしょう。

しかし可処分所得が20万円の方で25%となると、月の残金は15万円となります。

金融機関では額面年収の30％～35％程度が借入れ限度額ですが、その額を実際に借りると、その後の生活を圧迫しかねません。

実際の返済負担率は、手取り年収の15％～20％を超えないようにしてスタートしましょう。

実際の生活では予想できない出費もあります。余裕を持てる範囲で住宅ローンを組むようにしてください。

おすすめ住宅ローン10選を比較

ここからはおすすめの住宅ローン10選を紹介していきます。ぜひ比較検討して、自分に合ったローンを見つけてみて下さい。

おすすめの住宅ローン10選

• 楽天銀行 住宅ローンフラット35
• auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）
• みずほ銀行 みずほネット住宅ローン（全期間重視プラン）
• PayPay銀行 住宅ローン（変動金利）
• 住信SBIネット銀行 住宅ローン（変動金利 通期引下げプラン）
• 紀陽銀行住宅ローン（手数料定率プラン・変動金利）
• 新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）
• ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】（変動金利）
• りそな銀行 全期間型・融資手数料型（変動金利）
• 三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン・変動金利選択プラン

住信SBIネット銀行 住宅ローン（変動金利 通期引下げプラン）

住信SBIネット銀行 住宅ローンのココがおすすめ

• 団信や全疾病保障が付いた住宅ローン
• 一部繰上返済は何度でも手数料0円

住信SBIネット銀行の住宅ローンは団信や全疾病保障が付いた住宅ローンとなっており、保険と住宅ローンが一体となったタイプと言えるでしょう。

　対面相談なしで住宅ローンに申し込めるので、忙しい方にもおすすめです。

住信SBIネット銀行 住宅ローン（変動金利 通期引下げプラン）の基本情報

金利	年0.39%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%（税込）
繰上げ返済手数料	無料
付帯サービス・特典・サポート	団体信用生命保険 全疾病保障 がん診断給付金特約 ATMの振込手数料が月7～15回無料 全疾病保障やがん診断給付金特約は基本プラン
キャンペーン	-

出典：住信SBIネット銀行公式HP

りそな銀行 全期間型・融資手数料型（変動金利）

りそな銀行 全期間型・融資手数料型のココがおすすめ

• 住宅ローンが返済困難になった際の保障が手厚い
• 平日最大21時まで営業の店舗や土日営業の店舗でじっくり相談できる

りそな銀行の全期間型・融資手数料型（変動金利）は住宅ローンが返済困難になった際の保障が手厚い住宅ローンとなっています。

借入金利に0.3%追加すると、団信革命と呼ばれる特定のケガや病気で受託ローン返済が困難になった際にローン残高0円になる嬉しいサービスがあります。

りそな銀行 全期間型・融資手数料型（変動金利）の基本情報

金利	年0.45%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%（税込）
繰上げ返済手数料	無料
付帯サービス・特典・サポート	無料の団体信用生命保険 ３大疾病保障特約(金利0.25%を追加する必要あり) 団信革命（金利0.30%を追加する必要あり）
キャンペーン	-

出典：りそな銀行公式HP

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）

新生銀行 住宅ローンのココがおすすめ

• 金利＋諸費用が魅了の住宅ローンNo.1※
• 相談から契約までリモートで行える
  ※公式サイトより

新生銀行の住宅ローン変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）は年利0.45%となっています。

変動フォーカスタイプと対になる年0.65%タイプと選べる部分が特徴です。

新生銀行 住宅ローン 変動金利タイプ（半年型・変動フォーカス）の基本情報

金利	年0.45%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金が1,000万円の場合、22万円 借入金が5,000万円の場合、110万円
繰上げ返済手数料	ネットバンキング利用時無料
付帯サービス・特典・サポート	団体信用生命保険 安心保障付団信
キャンペーン	-

出典：新生銀行公式HP

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン（変動金利）

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローンのココがおすすめ

• 年0.475%の低金利
• 手数料無料や金利優遇が多い

三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローン（変動金利）は年0.475%の金利が魅力的な住宅ローンです。

　団信や保障の充実はもちろん、手数料無料や金利優遇が多いのもポイントです。

三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン（変動金利）の基本情報

金利	年0.475%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%（税込）
繰上げ返済手数料	ネットの場合無料、電話や窓口で申請する場合は5,500円～16,000円（税込）
付帯サービス・特典・サポート	無料の団体信用生命保険 ７大疾病保障付住宅ローンビッグ＆セブン3大疾病保障充実タイプ（金利0.30%を追加する必要ありもしくは月額110円～4,453円の保険料） 三菱UFJ銀行手数料無料 リフォームローン金利の優遇（0.5%）
キャンペーン	-

出典：三菱UFJ銀行公式HP

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】（変動金利）

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローンのココがおすすめ

• 新規購入で自己資金10％以上のかたは、引き下げ幅を0.05％拡大
• 死亡保険などの手厚い保障がある

ソニー銀行の変動セレクト住宅ローンは来店不要で気軽にローンを組むことができる住宅ローンです。

死亡保障やがん団信100で、もしもの時は手厚い保障が受けられます。

ソニー銀行 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】（変動金利）の基本情報

金利	年0.45%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%（税込）
繰上げ返済手数料	無料
付帯サービス・特典・サポート	一般団信 がん団信50 がん団信100 ３大疾病団信 生活習慣病団信 ワイド団信
キャンペーン	-

出典：ソニー銀行公式HP 

楽天銀行 住宅ローンフラット35

楽天銀行 住宅ローンフラット35のココがおすすめ

• 業界最低水準の金利
• 最長35年間、全期間固定金利
• 土日含め22時まで相談可能

楽天銀行の住宅ローンフラット35は業界最低水準※の金利やサポートが手厚いことが特徴の住宅ローンです。
※公式サイトより

　住宅建設費もしくは住宅購入価額に対する借入額によって金利が変化する点がポイントとなります。

楽天銀行 住宅ローンフラット35の基本情報

金利	年1.18%（住宅建設費もしくは住宅購入価額に対する借入額が90%以下、返済期間が15年以上～20年以下、団信ありの場合）
金利タイプ	固定金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×1.430％（税込）
繰上げ返済手数料	無料
付帯サービス・特典・サポート	つなぎ融資が利用可能。土日平日～22時まで相談可能。
キャンペーン	-

出典：楽天銀行公式HP

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）

auじぶん銀行 住宅ローンのココがおすすめ

• 2021年オリコン顧客満足度 住宅ローン金利第1位！
• auのサービスをセット申し込みで全期間引き下げ適用

auじぶん銀行の住宅ローン変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）はauじぶん銀行の住宅ローンとau回線、じぶんでんきをセット契約した時に適用可能なプランです。

通常のauじぶん銀行の住宅ローン変動金利全期間引下げプランの利率は年間0.410%になるよ。※

※2021年10月時点

auじぶん銀行 住宅ローン 変動金利全期間引下げプラン（au金利優遇割）の基本情報

金利	年0.31%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.2％（税込）
繰上げ返済手数料	金利適用期間は無料
付帯サービス・特典・サポート	-
キャンペーン	-

出典：au自分銀行公式HP 

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）

みずほ銀行 みずほネット住宅ローンのココがおすすめ

• ネットのAI診断から簡単に申込み可能
• 金利引下げ幅が返済終了まで不変

みずほ銀行のみずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）はネットのAI診断から簡単にお申込みが可能なネット住宅ローンとなります。

　金利引下げ幅が返済終了まで変わらない点がメリットです。

みずほ銀行 みずほネット住宅ローン（全期間重視プラン・変動金利）の基本情報

金利	年0.375%～0.675%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	事務手数料込みで33,000円
事務手数料	保証料込みで33,000円
繰上げ返済手数料	33,000円
付帯サービス・特典・サポート	みずほダイレクトで手続きをした場合は繰上げ返済手数料が無料
キャンペーン	-

出典：みずほ銀行公式HP 

PayPay銀行 住宅ローン（変動金利）

PayPay銀行 住宅ローンのココがおすすめ

• 業界最低水準の金利※
• 書類提出が全てスマホで完結
  ※公式サイトより

PayPay銀行の住宅ローン（変動金利）は業界最低水準の金利の安さが魅力な住宅ローンです。

書類提出が全部スマホで完結する点がポイントですね。

PayPay銀行 住宅ローン（変動金利）の基本情報

金利	年0.380%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%（税込）
繰上げ返済手数料	Web受付の場合無料
付帯サービス・特典・サポート	一般団信が無料 がん50%保障団信 がん100%保障団信 11疾病保障団信 ワイド団信
キャンペーン	-

出典：PayPay銀行公式HP

紀陽銀行 住宅ローン（手数料定率プラン・変動金利）

紀陽銀行 住宅ローンのココがおすすめ

• 固定金利は3年、5年、10年と3種類から選べる
• ネットで簡単に手続きできる

紀陽銀行住宅ローンは変動金利だと年利0.445%、3年固定金利だと0.620%と業界でもトップクラスに金利が低い住宅ローンです。

固定金利を選ぶ際は3年、5年、10年と種類があるので自分に合ったタイプを選びましょう。

紀陽銀行 住宅ローン（手数料定率プラン・変動金利）の基本情報

金利	年0.445%（2021年10月時点）
金利タイプ	変動金利
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%（税込）
繰上げ返済手数料	22,000円（税込）
付帯サービス・特典・サポート	THE すまいの保険 債務返済支援保険 失業信用費用保険
キャンペーン	-

出典：紀陽銀行公式HP　

自分では住宅ローンを選べない？モゲチェックを活用しよう

今であれば、自宅にいながら無料でインターネットから住宅ローンの比較を行うことができるツール、「モゲチェック」があります。

出典：モゲチェック公式

住宅ローン相談窓口「モゲチェック」のおすすめポイント

• 完全オンラインで相談可能・手数料も「無料」
• 独自の審査ノウハウで最も低い金利のローンを探してくれる
• 住宅ローンのプロがからチャット・電話でアドバイスがもらえる
• どこにいけばいいか検討がつかない方の入り口として最適

手数料０でローンの相談！

モゲチェックに申し込む

モゲチェックはこれから家を購入する方や、検討している方に向けて、最も低い金利の住宅ローンをオンライン上でチェックすることができます。

モゲチェックを利用することで、一度の申し込みで、多数の金融機関が提供する住宅ローンの中から、最適な住宅ローンを選ぶことが可能です。

また、専任の住宅ローンアドバイザーとチャット・電話でアドバイスをもらえることができます。

モゲチェックの手数料は「無料」ですので、自宅から気軽に相談できるでしょう。

モゲチェックの良いところは、ただの比較サイトではなく、モゲチェック独自の審査ノウハウでお客様が借りられる住宅ローンでかつ最適・最低金利のローンを探してくれるところです。

どこに相談にいくべきか全然検討もつかないという方にはおすすめです。

手数料０でローンの相談！

モゲチェックに申し込む

よくある質問

まとめ

このように、住宅ローンの返済額の平均は月に10万円前後となっていますが、これはあくまで目安です。

無理のない返済を考える際には、あなたの手取り収入から見た「返済負担率」を重視しましょう。

住宅ローンの返済額や借入金額の平均データは、あくまで参考として考え、あなたのライフスタイルと収支のバランスから実際の借入れ金額や返済プランに活かしてくださいね。